Кредиты для аграриев: какие продукты предлагают украинские банки?

Владимир Онищук, руководитель развития продаж агронаправления ПУМБ:

Для банков важно, чтобы у потенциального заемщика был опыт ведения аграрного производства, отсутствовала отрицательная кредитная история, а финансовые показатели были достаточными для обслуживания кредитных обязательств. В своей деятельности ПУМБ ориентируется на аграрных производителей, выращивающих биржевые культуры на площади от 500 га. Предприятия именно этого масштаба способны уже в более подобающем виде вести свою финансовую и производственную отчетность, которую банк использует для анализа при принятии решения. Испытывать недостаток банковской поддержки сегодня могут представители аграрной отрасли с земельным банком в 500 га, большие предприятия — в привлечении дополнительных средств, как правило, сложностей не имеют. Об этом свидетельствует и динамика роста кредитных портфелей агросегмента.

Так, в ПУМБ агропортфель малого бизнеса на середину 2021 составил более 2 млрд грн. Это означает, что спрос есть, и он удовлетворяется. Установить новый рекорд по объему кредитного портфеля в агросегменте банка удалось за счет спроса на финансирование оборотного капитала на весенне-полевые работы (семена, удобрения, СЗР, ГСМ) и инвестиционные кредиты, которые ставили целью обновления сельскохозяйственной техники и автопарка. Немалый вклад в увеличение портфеля сделала и государственная программа поддержки «Доступные кредиты 5-7-9» и ее антикризисное направление, благодаря которому клиентам стали доступны займы на пополнение оборотного капитала под 0% годовых.

На самом деле аграрии являются активными участниками государственной программы «Доступные кредиты 5-7-9». Сегодня они все чаще обращаются за дополнительным финансированием текущих операционных расходов, а не для рефинансирования существующих кредитных обязательств как, например, в прошлом году.

Кроме традиционного кредитования ПУМБ активно предлагает агропроизводителям продукт по авалированию векселей. Авали ПУМБ принимают представительства большинства всемирно известных международных производителей средств защиты растений и семян. Это своего рода субпродукт по кредитованию на покупку СЗР, когда банк становится для поставщика гарантом осеннего расчета клиента за поставленные, например, весной СЗР на посевную.

Существуют и партнерские программы. Они позволяют получить кредит на льготных условиях при покупке товаров у партнеров банка. Но в прошлом году и в этом году они плотно пересекаются с программой «5-7-9», поэтому сейчас подавляющее количество продаж осуществляется не в рамках партнерских программ, а в рамках программы «5-7-9», и это характерно для всех банков. Сейчас по госпрограмме процентные ставки значительно ниже, да еще и нет ограничений в выборе поставщика. Поэтому клиент охотно пользуется этой возможностью.

Константин Лежнин, заместитель председателя правления по вопросам розничного бизнеса UKRSIBBANK BNP Paribas Group:

Этим летом UKRSIBBANK BNP Paribas Group расширил коммерческое предложение на финансирование техники в кредит. Новая программа предусматривает возможность покупки оборудования, тракторов, комбайнов, грузовиков и прочей агротехники на период до 5 лет. Также UKRSIBBANK финансирует покупку бывшей в употреблении техники возрастом до 3х лет от официальных дилеров. Взнос компании на покупку техники начинается с 20% от стоимости приобретения с учетом НДС и сроки финансирования – до 5 лет. Ставки по такому виду финансирования составляют 9% годовых в гривне. Отмечу, что это прозрачная ставка, без неожиданных комиссий. Приобретаемая техника страхуется на стандартных условиях.

В агрофинансировании среднего и малого бизнеса UKRSIBBANK работает пару лет. Помимо техники в кредит UKRSIBBANK финансирует покупку оборотного капитала на срок до 1 года. Мы стремимся к долгосрочным отношениям с клиентами и потому предоставляем финансирование по привлекательной ставке 8,5% годовых в гривне.  Финансирование предоставляется на покрытие кассовых разрывов в период посевной яровых и озимых культур. Также наши клиенты могут получить финансирование оборотного капитала по программе «5-7-9» в период карантина по нулевой ставке.

Ставка по кредиту или кредитной линии на пополнение оборотных средств составляет 8,5% годовых в гривне. По кредитам на покупку агротехники до 5 лет это 9% годовых. Мы стараемся поддерживать всех клиентов, которые успешны в своей деятельности, а таких компаний большинство.  Обычно мы не отказываем клиентам. Компания, скорее всего, сможет получить кредит после того, как согласится предоставить документы для анализа деятельности.  Важным точками контроля являются прибыльность деятельности, уровень закредитованности, деловая репутация и кредитная история, наличие залога.

Андрей Чернобай, начальник департамента активных операций корпоративного бизнеса АО «АБ «РАДАБАНК»:

Основная проблема работы с большинством мелких и средних с/х производителями — это их низкий уровень ведения финансовых документов и их неготовность предоставлять банку информацию (в том числе заполнять формы банка на кредит). Если обобщенно, то со стороны Банка главной проблемой работы с аграриями является низкий уровень финансового менеджмента Заемщика.

Второй проблемой является официальное отображение ведения бизнеса. У мелких с/х производителей (зачастую) значительная часть урожая продается за наличный расчёт, который не отображается в отчетности, уменьшает объем выручки и, соответственно, снижает официальную платежеспособность Заемщика.

У крупных с/х производителей проблема другого порядка. Зачастую они входят в группу предприятий в схеме производитель-переработка-трейдер. И зачастую их отчетность содержит внутригрупповые обязательства, которые усложняют оценку платежеспособности предприятия и делают его зависимым от финансового состояния всей группы в целом.

Классический пакет кредитных услуг в виде:

• Кредитных линий на пополнение оборотных средств на сезон;
• Кредиты на приобретение с/х техники;
• Авалирование векселей (под залог);
• Программы финансирования «Доступные кредиты 5-7-9%»;
• Компенсация процентов по кредиту (в рамках сотрудничества с Минагрополитики);
• Компенсация стоимости новой приобретенной техники украинского производства (в рамках сотрудничества с Минагрополитики).

Оксана Шульга, начальник Департамента малого и среднего бизнеса ГЛОБУС БАНКА:

Банк «ГЛОБУС» не финансирует аграриев на покупку земли.

Наш Банк специализируется на финансировании аграриев по целевым кредитам в рамках действующих партнерских программ на покупку сельскохозяйственной техники и оборудования. Условия по партнерским программам рыночные и конкурентоспособные: взнос от 20%, срок кредитования 60 мес., процентная ставка фиксированная на весь срок кредитования от 0,001% в зависимости о партнера, залогом выступает приобретаемая техника.

Также Банк активно поддерживает аграрный сектор на приобретение основных средств по Программе «Доступные кредиты 5-7-9» в рамках партнерских программ, является уполномоченным Банком по Постановлению № 300, согласно которому предприятиям агропромышленного комплекса компенсируются часть процентной ставки по кредитам; уполномоченным Банком по 130 Постановлению, согласно которого аграриям компенсируется 25% стоимости техники отечественного производства за счет бюджетных средств.

Что касается уборочной и посевных компаний, в Банке представлена программа «Хлібороб», благодаря которой предприятия аграрного сектора получают кредиты на покупку ГСМ, удобрений, средств защиты, посевного материала.