Кредиты для населения под 5-6% — новая реальность для украинцев?

Что влияет на ставки по кредитам?

Правительство должно создать такие условия, при которых банки будут заинтересованы в выдаче гривневых кредитов под низкие проценты. В основе кредитной ставки лежит цена банковских депозитов. За последнюю неделю ставки по депозитным вкладам поползли вниз, однако и сейчас они остаются на уровне 10% годовых. Но банкам необходимо прибавить еще минимум 4% годовых, чтобы покрыть часть расходов, рисков и получить хотя бы минимальную прибыль. Из этого следует, что для выдачи дешевых кредитов банкам необходимо привлекать депозиты максимум под 5% годовых, что совсем непривлекательно для украинских вкладчиков.

Также банки сталкиваются с ситуацией, когда заемщики попросту не выполняют свои обязательства и не возвращают кредитные средства. И в данном случае закон находится не на стороне кредитора. Единственное, что может сделать банк, – провести реструктуризацию кредита. Хотя в НБУ и отмечают, что в будущем можно было бы применять международный опыт по предотвращению и возврату кредитных задолженностей, но воз и ныне там.

«Чем меньше будет процент невозврата, тем меньше потерь необходимо будет компенсировать за счет процентов по возвращенным кредитам. Но и тут все непросто. Например, в ипотечном кредитовании банки постоянно сталкиваются с невозможностью выселить заемщика из квартиры. Без существенных и очень непопулярных изменений законодательства эту проблему не решить. А банки, тем временем, закладывают потенциальные потери от этого риска в цену ипотечных кредитов», – отметила Елена Коробкова, исполнительный директор НАБУ.

Из-за несовершенства судебной системы и отсутствия у банковских учреждений адекватных рычагов давления на проблемных заемщиков банки имеют достаточно внушительный нерабочий портфель, который не приносит дохода и не позволяет им наращивать прибыль, а также выдавать дешевые кредиты населению.

Возможны ли низкие ставки по кредитам уже сейчас?

По мнению Елены Коробковой, развитие такого сценария вполне возможно, но только в случае, если часть расходов заемщика компенсирует государственный бюджет.

«Укргазбанк в партнерстве с одним из харьковских застройщиков предлагает ипотечные кредиты под 8,8% годовых, но с собственным взносом и с возможностью пересмотра ставки. За счет компенсации из местного бюджета в размере учетной ставки НБУ итоговая ставка по кредиту становится реально европейской», — заявила исполнительный директор НАБУ.

Однако она подчеркнула, что не стоит забывать, что и государственный, и местные бюджеты – деньги налогоплательщиков. И для того, чтобы за дешевые кредиты не рассчитывалось все население, необходимы длинные деньги (например, необходимо ввести пенсионное накопление), серьезные реформы, устойчивое развитие экономики и долговременная финансовая стабильность.

Проблема удешевления кредитов требует комплексного подхода. Даже снижение учетной ставки НБУ до 6% не гарантирует того, что банки станут выдавать кредиты населению под 7%. Потому что в стоимость кредита банки закладывают часть средств на формирование резервов для покрытия рисков, стоимость фондирования, административные расходы и т. д.

Положительный исход возможен лишь в случае принятия целого ряда реформ, в том числе и судебной, налаживания инвестиционного климата в стране, стабилизации экономической ситуации и поддержки банков со стороны государства.