Кредити для населення під 5-6% – нова реальність для українців?

Що впливає на ставки за кредитами?

Уряд має створити такі умови, при яких банки будуть зацікавлені у видачі гривневих кредитів під низькі відсотки. В основі кредитної ставки лежить ціна банківських депозитів. За останній тиждень ставки за депозитними вкладами поповзли вниз, однак і зараз вони залишаються на рівні 10% річних. Але банкам необхідно додати ще мінімум 4% річних, щоб покрити частину витрат, ризиків і отримати хоча б мінімальний прибуток. З цього випливає, що для видачі дешевих кредитів банкам необхідно залучати депозити максимум під 5% річних, що зовсім непривабливо для українських вкладників.

Також банки стикаються з ситуацією, коли позичальники просто не виконують своїх зобов’язань і не повертають кредитні кошти. І в даному випадку закон знаходиться не на боці кредитора. Єдине, що може зробити банк, – провести реструктуризацію кредиту. Хоча в НБУ і відзначають, що в майбутньому можна було б застосовувати міжнародний досвід щодо запобігання та повернення кредитних заборгованостей, але віз і нині там.

«Чим менше буде відсоток неповернення, тим менше втрат необхідно буде компенсувати за рахунок відсотків за повернутими кредитами. Але і тут все непросто. Наприклад, в іпотечному кредитуванні банки постійно стикаються з неможливістю виселити позичальника з квартири. Без істотних і дуже непопулярних змін законодавства цю проблему не вирішити. А банки, тим часом, закладають потенційні втрати від цього ризику в ціну іпотечних кредитів », – зазначила Олена Коробкова, виконавчий директор НАБУ.

Через недосконалість судової системи та відсутність у банківських установ адекватних важелів тиску на проблемних позичальників банки мають досить значний неробочий портфель, який не приносить доходу і не дозволяє їм нарощувати прибуток, а також видавати дешеві кредити населенню.

Чи можливі низькі ставки за кредитами вже зараз?

На думку Олени Коробкової, розвиток такого сценарію цілком можливий, але тільки в разі, якщо частина витрат позичальника компенсує державний бюджет.

«Укргазбанк у партнерстві з одним з харківських забудовників пропонує іпотечні кредити під 8,8% річних, але з власним внеском і з можливістю перегляду ставки. За рахунок компенсації з місцевого бюджету в розмірі облікової ставки НБУ підсумкова ставка по кредиту стає реально європейською», – заявила виконавчий директор НАБУ.

Однак вона підкреслила, що не варто забувати, що і державний, і місцеві бюджети – гроші платників податків. І для того, щоб за дешеві кредити не розраховувалося все населення, необхідні довгі гроші (наприклад, необхідно ввести пенсійне накопичення), серйозні реформи, сталий розвиток економіки і довгострокова фінансова стабільність.

Проблема здешевлення кредитів вимагає комплексного підходу. Навіть зниження облікової ставки НБУ до 6% не гарантує того, що банки стануть видавати кредити населенню під 7%. Тому що у вартість кредиту банки закладають частину коштів на формування резервів для покриття ризиків, вартість фондування, адміністративні витрати і т. п.

Позитивний результат можливий лише в разі прийняття цілого ряду реформ, в тому числі і судової, налагодження інвестиційного клімату в країні, стабілізації економічної ситуації і підтримки банків з боку держави.