Рік дешевих кредитів: Україна задала непоганий старт

Програма доступних кредитів для бізнесу

Ще більше оптимізму в цьому питанні у експертів, бізнесменів і населення з’явилося після аналізу деяких економічних подій. Так, станом на кінець 2019 – початок 2020 року припав запуск програми доступних кредитів для малого і середнього бізнесу під 5-9% річних.

Станом на 10 лютого, чотири державні банки — ПриватБанк, Ощадбанк, Укрексімбанк і Укргазбанк — уклали з Фондом розвитку підприємництва договір про участь у реалізації програми «Доступні кредити 5-7-9%».

Як повідомив maanimo голова Ради Національного банку України Богдан Данилишин, попередні заявки на отримання пільгових кредитів за вищезазначеною програмою подали 9279 підприємств:

«П’ять банків нині завершують підготовчі процедури і скоро їх буде розглянуто радою Фонду розвитку підприємництва як потенційні повноважні банки. Не забуваємо також, що 2020 рік було оголошено НБУ роком іпотечного кредитування. Запуск програми зі стимулювання такого кредитування дозволить багатьом українцям отримувати їх під 10-12% річних вже у кінці 2020 року».

Довгострокових вкладів дуже мало

Виконавчий директор Незалежної асоціації банків України (НАБУ) Олена Коробкова розповіла, якщо враховувати динаміку зростання або падіння інфляції та облікової ставки НБУ, то теоретично таке зниження ставок за кредитами можливе. Крім цього, на кредитну ставку впливають і ризики.

Експерт вважає, що ресурсна база банків формується в основному з короткострокових (до одного року) вкладів. І дійсно, з цим важко посперечатися, адже населення переважно з деяким побоюванням і недовірою оформляє довгі вклади — в Україні достатньо серйозними залишаються політичні, військові та економічні ризики.

Все це ілюстративно показує статистика. Так, за інформацією НАБУ, частка гривневих депозитів строком на два роки і більше в їх загальному обсязі не перевищує 0,5%.

З іншого боку, як вважає Олена Коробкова, видаючи кредит на 10-15 років, банк розуміє, що за 2-3 роки депозитна база оновиться практично повністю, і ставки за вкладами можуть не лише зменшуватися. Дійсно, якщо в силу будь-яких причин, банки будуть змушені підвищувати депозитну ставку, то ніяк не зможуть забезпечити низькі відсотки за кредитними ставками. Інакше їх робота буде збитковою.

Знизити до рівня інфляції

Експерти також відзначають й інші ризики. Наприклад, так званий «житловий». Незважаючи на ряд проведених реформ в Україні, банкіри вважають, що законодавство досить недружелюбно  вчиняє по відношенню до кредиторів, тобто самих банків. До них застосовуються жорсткі вимоги щодо оцінки кредитного ризику.

У цілому деякі банкіри дотримуються думки, аналогічної Олені Коробковій, у тому, що фінустанови можуть видавати кредити під 10% річних (і тут йдеться про кредити, які не зав’язані на різних програмах для малого бізнесу) вже в 2020-му, якщо вартість строкових депозитів знизиться до рівня інфляції.

Таким чином, з огляду на те, що інфляція в 2019 році, за оновленими даними українського Держстату, склала 4,1%, то фінансові установи розраховують на рівень ставки для гривневих депозитів не більше 4-5%! Тепер виникає гостре питання: а чи понесе населення свої гроші під такі низькі відсотки для національної валюти. І відповідей поки немає.

Наступною обов’язковою умовою, яка необхідна для формування низьких ставок за кредитами, представники багатьох банків вважають стабільну і прогнозовану економічну ситуацію і продовження співпраці з МВФ.

На думку Богдана Данилишина, здешевлення вартості кредитів є продуктом взаємодії цілого ряду чинників: інфляційні очікування контрагентів, стійкість макроекономічного середовища, розвиток інших сегментів фінансового сектора. Таким чином, зниження ставок за кредитами не може бути забезпечено одними лише монетарними методами, регулювання яких здійснюється Нацбанком.

Матеріал підготував Олег Громов