Відчуй різницю: як працює іпотека в Україні та Європі

ипотека

Українське іпотечне кредитування в останні роки якщо і подає ознаки життя, то слабкі. Судячи з усього, іпотека воскресне нескоро. У Maanimo пояснюють, чому так вийшло і які альтернативи є на європейських ринках житла.

Проблема довгострокового кредитування в тому, що Нацбанк встановив високу облікову ставку, в порівнянні з європейською. Як вважають в НБУ, такий рівень ставки допомагає боротися з інфляцією, але діє це як антибіотик – знищує не тільки шкідливі явища в країні, але і корисні.

Облікова ставка, в черговий раз збережена на рівні 18% річних, тягне за собою підвищення всіх процентних ставок, в тому числі і на довгострокове кредитування населення в банках. Так як банки змушені додатково підвищувати ставки для клієнтів, щоб отримати прибуток, то в результаті в країні можна придбати житло в іпотеку із середньою переплатою в розмірі 20% на рік. При цьому економічна стабільність в Україні є ефемерною, і люди не можуть гарантувати, що десять років поспіль зможуть виконувати зобов’язання перед банками.

Такі умови, м’яко кажучи, не сприяють зростанню попиту на іпотеку. Тому з цим видом кредитування працює тільки кілька українських банків, а українці не горять бажанням купувати житло саме таким способом. Втім, пільгові категорії можуть скористатися спеціальними пропозиціями і трохи знизити витрати. Але все ж, якщо порівняти витрати на іпотеку в Україні і в країнах Європи, то можна переконатися у плачевному стані українського іпотечного кредитування.

Які альтернативи є в Європі?

Для прикладу розглянемо п’ять європейських країн, де умови іпотеки на порядок краще. У цих країнах резиденти можуть оформляти іпотеку під набагато менший відсоток, та й термін виплат часто буває більш тривалим. Для нерезидентів банки ставлять не такі зручні умови, як для місцевого населення, але все ж процентна ставка при цьому може бути втричі нижче, ніж в Україні. Звичайно, для того, щоб зуміти укласти договір з європейським банком, потрібно пред’явити серйозні докази своєї платоспроможності.

Франція

Центробанк Франції встановив нульову облікову ставку. Тому середні ставки по іпотечних кредитах коливаються в межах 1% -3,5% річних. Для громадян країни навіть є можливість отримати безвідсотковий кредит, якщо клієнт вперше в своєму житті обзаводиться власним житлом. А ось нерезидентам потрібно спочатку купити нерухомість на території країни, і тільки після цього вони отримують право на оформлення іпотеки.

Середня вартість квартири у Франції становить близько 100 тисяч євро. Звичайно, потрібно виплатити 30-35% вартості відразу, а решту – протягом 5-20 років щомісячно рівними платежами. Перед отриманням кредиту потрібно буде витратити додатково 2,5 тисячі євро на оцінку вартості житла. Банк візьме ще близько 2% від суми угоди для покриття витрат на процедуру, а за страхування життя клієнт повинен буде заплатити приблизно 0,3%. Завчасно кредит погасити можна, але банк додасть до 3% від залишку тіла кредиту.

Польща

Ключова ставка польського центробанку встановлена ​​на рівні 1,5%. Відповідно, банки видають іпотечні кредити під 3,5-4% в середньому. У Польщі немає програм кредитування з фіксованою ставкою на весь термін. У перші пару років ставка фіксується, потім банк може переглянути умови.

Як і у Франції, перше житло можна придбати, не виплачуючи відсотки. Раніше в Польщі можна було взяти кредит на всю вартість житла, але тепер стало необхідно платити перший внесок, який дорівнює приблизно 10-15% від всієї суми. Вартість житла варіюється від 4 до 9 тисяч злотих за квадратний метр.

Швейцарія

У Швейцарії регулятор взагалі встановив негативну облікову ставку в -0,75%. Ставки по іпотеці в швейцарських банках фіксовані на рівні 1-1,75% річних, але можна домовитися і про плаваючу ставку. Банки працюють з житлом, вартість якого перевищує 50 тисяч франків. Регулярні виплати клієнт повинен нараховувати на банківський рахунок щоквартально.

Відмінність Швейцарії в тому, що при бажанні можна оформити іпотеку довічно, точніше, на термін до 100 років. Після смерті позичальника борг переходить у спадок, і якщо спадкоємець не є платоспроможним, то банк забере житло. Якщо ринкова ціна за цей час виросла, то спадкоємцеві іпотеки повернуть різницю, а якщо ціна впала, то боржника змусять ще й доплатити.

Німеччина

У Німеччині теж діє нульова облікова ставка, виходячи з якої, банки визначають процентну ставку для іпотеки в розмірі 1,5-2%. Для місцевого населення ставки можуть бути від 0,8% до 2%, а для приїжджих – від 3% до 5%. Терміни погашення іпотеки – від 5 до 30 років, причому, якщо термін перевищує 10 років, то за кожні наступні 5 років доведеться доплачувати приблизно 0,5%.

Попит на нерухомість тут значно вище, ніж кількість пропозицій від забудовників. Купують навіть квартири в будинках, будівництво яких ще не почалося. Крім того, в країні спостерігається великий розкид цін на житло. Ціни на нерухомість можуть різнитися від 1,5 до 4 тисяч євро за квадратний метр. Тому купити житло непросто, і люди часто вважають за краще брати житлоплощу в оренду. Однак, якщо взяти житло в іпотеку, а не орендувати його протягом тривалого терміну, то можна заощадити.

Фінляндія

Нульова облікова ставка Фінляндії теж забезпечує місцевим банкам можливість кредитувати бажаючих під низький відсоток. Для фінів цей відсоток може скласти приблизно 2-4%, а для іноземців – близько 4-5%, іноді до 8%. Перший внесок для місцевих жителів складе як мінімум 10%, нерезиденти ж повинні будуть виплатити чверть або навіть половину повної суми. Нерезидент, який бере іпотеку, повинен працювати в Фінляндії і мати дозвіл на проживання. Один квадратний метр житла може коштувати від 2 до 3,7 тисяч євро.

Приїжджі зазвичай беруть кредити на квартири в багатоповерхівках в маленьких містечках з ідеальною екологією. А жителі Фінляндії частіше беруть кредити на придбання ділянок землі, щоб самостійно будувати там будинки.

Залишити відповідь

Войти с помощью: