Страхується все: від зброї до велосипеда

Відповідальність перед третіми особами, як правило, асоціюється з ОСАЦВ або добровільною автоцивілкою. Але для приватних клієнтів доступні й інші види полісів на всі випадки життя: покриття відповідальності при експлуатації нерухомості, володінні зброєю, домашніми тваринами, велосипедом, при вихованні дітей.

Володимир Чіжиковський, начальник відділу страхування майна і відповідальності департаменту андеррайтингу і продукт-менеджменту СК «AXA Страхування», допомагає розбиратися в питанні.

Яка загальна ситуація на ринку страхування відповідальності в Україні?

Згідно з офіційною статистикою Держфінпослуг, страхування відповідальності перед третіми особами (крім автомобільного страхування) має частку менше 5% в загальному обсязі реалізованих в 2018 році страхових продуктів. Основні передбачувані причини:

– низька популяризація серед потенційних клієнтів;

– недовіра до страхових компаній;

Як наслідок двох попередніх пунктів, звичка формувати «резервний фонд» домогосподарства, і намагатися самостійно вирішувати всі непередбачені ситуації.

Звичайно, у випадках відносно невеликих сум збитку, нанесеного третім особам, такий підхід виправданий. Але якщо уявити ситуацію, коли ви серйозно залили сусідів знизу, і треба проводити позачерговий ремонт не тільки у власній квартирі, але й у квартирі сусідів, стає ясно, що відсутність страховки може серйозно похитнути сімейний бюджет.

Які види страхування, крім автострахування, доступні для фізосіб (відповідальність перед сусідами, перед третіми особами за шкоду майну, життю і здоров’ю тощо)?

Найбільш актуальне на сьогодні покриття відповідальності при експлуатації нерухомості, тобто відповідальність за шкоду, заподіяну життю, здоров’ю або майну сусідів, гостей будівлі, а також майну зон загального користування багатоквартирних будинків (коридори, сходові клітки, горища, підвали). Страховка спрацьовує при будь-якому ненавмисному нанесенні шкоди з вини страхувальника – наприклад, заливши сусідів, заподіяння шкоди внаслідок пожежі або вибуху газу. З огляду на його відносно невисоку вартість (від 50 грн), такий договір дуже стане в нагоді жителям багатоквартирних будинків.

Страхування відповідальності власників зброї звучить екзотично, однак цей вид страхування досить популярний. Такий договір є обов’язковим для всіх власників законно зареєстрованої зброї, як вогнепальної, так і газової/ холодної. Покривається ненавмисне заподіяння шкоди третім особам при експлуатації зброї.

На ринку доступні і більш мирні види страхування відповідальності перед третіми особами – наприклад, відповідальність власників домашніх тварин, зокрема собак, відповідальність при вихованні дітей за заподіяння ними шкоди третім особам. З урахуванням зростаючої популярності велосипедного транспорту, з часом також може стати цікавим страхування відповідальності при його експлуатації.

Як формується покриття за подібними продуктами, його мінімальний і максимальний розмір, і тариф? Від чого залежить вартість поліса? Які додаткові опції можна включити в такий поліс?

Добровільне страхування відповідальності тільки набирає обертів у нашій країні, тому це покриття часто продається як доповнення до страхування майна, але може реалізовуватися і окремими договорами. Покриття зазвичай працює за принципом «покриваються всі випадки, коли в заподіянні шкоди третім особам винен страхувальник, крім явно виключених за умовами договору». Страхову суму за таким договором клієнт СК зазвичай вибирає самостійно з декількох запропонованих варіантів або діапазону (наприклад, від 10 000 грн до 3 000 000 грн), або продукт може пропонувати фіксовану страхову суму.

Вартість поліса залежить від комплексу факторів: страхової суми, франшизи (частини відповідальності, яку приймає на себе страхувальник), ймовірності настання страхового випадку за договором. Наприклад, жителі перших поверхів багатоквартирних будинків заллють сусідів з дуже маленькою ймовірністю.

Додаткових опцій для договорів страхування відповідальності приватних осіб на сьогодні пропонується не дуже багато, а часто і саме це покриття пропонується як опція до договору страхування майна. До цікавих відносяться відшкодування моральної шкоди, завданої третім особам, відшкодування витрат клієнта СК при зверненні постраждалих в суд.

Як здійснюється виплата по подібним страховками? Який алгоритм дій страхувальника, доказова база по страховому випадку, яку вимагає компанія, тощо?

Умовою для визнання випадку страховим і виплати відшкодування за договором зазвичай виступає комплекс факторів:

– Заподіяння шкоди третім особам і/або подача претензій від них до клієнта СК повинні відбутися в період дії договору;

– Обов’язково повинний бути причинно-наслідковий зв’язок між діями або бездіяльністю страхувальника і заподіянням шкоди третім особам;

– Подія призвела до заподіяння об’єктивної, встановленої чинним законодавством, шкоди життю, здоров’ю або майну третіх осіб.

При настанні події, що може розглядатися як страховий випадок, страхувальник в першу чергу повинен сповістити компетентні органи, в юрисдикції яких перебуває врегулювання таких ситуацій (наприклад, Національну Поліцію України, Державну Службу України з надзвичайних ситуацій, Швидку допомогу, ЖЕК або ОСББ тощо), а далі звернутися в кол-центр страхової компанії за консультацією щодо своїх подальших дій.

У звичайній практиці для доказу настання страхового випадку будуть потрібні довідки вищезазначених компетентних органів, що підтверджують настання події і вину клієнта СК в їх настанні, рахунки, чеки та інші платіжні документи, що підтверджують витрати, понесені у зв’язку із страховим випадком, або вступило в законну силу рішення суду, яке зобов’язує страхувальника відшкодувати шкоду, заподіяну третім особам. Кожна подія індивідуально, і повний склад «доказової бази» може відрізнятися від випадку до випадку, але основний перелік документів, які варто приготувати страхувальнику при зверненні в СК, завжди вказується в тексті договору страхування.

Від яких ризиків не захищають продукти страхування відповідальності в принципі, і які є винятки з виплат?

Договори страхування відповідальності перед третіми особами зазвичай не захищають від:

– Навмисних дій страхувальника, спрямованих на заподіяння шкоди третім особам, а також його грубої недбалості;

– Дій страхувальника, скоєних в стані алкогольного або наркотичного сп’яніння;

– Навмисних злочинів, скоєних страхувальником;

– Заподіяння шкоди самому страхувальнику або його майну;

– Виплат, що призначаються клієнту СК в якості покарань: штрафів, пені тощо.

Причинами для відмови у виплаті можуть бути:

– Повідомлення клієнтом в СК завідомо неправдивої інформації, надання некоректно заповнених / недійсних документів;

– Порушення (без поважних причин) встановлених договором страхування термінів повідомлення про подію компетентних органів, страховика;

– Самостійне відшкодування шкоди, заподіяної третім особам, страхувальником без попереднього узгодження з СК.

Повний перелік причин для відмови у виплаті страхового відшкодування розрізняється залежно від конкретного страхового продукту, і вказується в договорі страхування.

 

Залишити відповідь

Войти с помощью: