КАСКО: оформлювати або не оформлювати?

Часто споживач сумнівається, чи оформлювати КАСКО або обійтися просто полісом ОСЦПВ. На прийняття рішення впливає безліч факторів, у тому числі, і фінансовий бік питання. У пошуках вигідного варіанту дехто обирає популярну тепер послугу міні-КАСКО. Про те, який поліс краще оформлювати, чи є сенс в оформленні міні-КАСКО, а також як тренд продажу полісів онлайн відбивається на КАСКО, Maanimo розповіли українські експерти.

Олег Лиховид, голова фінансового комітету при торгово-промисловій палаті України:

Споживач скоріше не сумнівається купувати чи ні КАСКО, а шкодує на послугу грошей.

Обдумуючи рішення слід подивитися сайти поліції з результатами ДТП, перечитати ПДР (правила дорожнього руху) де зазначено, що дорога – це місце підвищеної небезпеки.

Також варто згадати випадки з практики своєї чи своїх знайомих коли прийшовши на місце, де залишив свою “залізну конячку”, виявляєш, що їй хтось, наприклад, підбив око, тобто фару. І порівняти вартість фари з вартістю страховки КАСКО.

Додам, що я отримував користь від КАСКО у вигляді виплат: кілька разів на заміну лобового скла, яке розбивалося на наших брудних дорогах камінцями з-під коліс передніх авто, і навіть один раз у вигляді компенсації ремонту даху мого авто після попадання під сильний град.

Важливо оцінити надійність страхової компанії, яка це КАСКО пропонує. І, зрозуміло, що це найважче. Тут варто орієнтуватися на рівень кредитного рейтингу цієї компанії. Якщо ж власних знань не вистачає, варто звертатись до фінансового консультанта. Тільки не того, який отримує від страхової агентську винагороду.

Про такого консультанта можна сказати одне: кожен американець має свого особистого адвоката, особистого лікаря і особистого фінансового консультанта. Тому вибору такого консультанта варто приділити стільки ж уваги, як і вибору адвоката чи лікаря.

Міні-КАСКО має сенс, якщо власник авто вдовольниться міні-виплатами.

Продаж полісів КАСКО онлайн навряд суттєво змінить інтенсивність їх придбання. Адже перешкодою є не важкодоступність КАСКО оффлайн, а елементарна жадібність величезної кількості власників авто. З іншого боку ОСАГО не більш пристосований до діджиталізації. Просто він обов’язковий. Отже ті автовласники, кому важко відірвати сідниці від дивану, виконають обов’язкову процедуру через комп’ютер просто легше. Тому продаж ОСАГО інтенсивніше перетікатиме в онлайн.

Вадим Володарський, Адвокатське об’єднання «Кредо», адвокат:

Ці продукти взагалі не можна порівнювати. Страховка цивільної відповідальності перед третіми особами обов’язкова. Страховка КАСКО – страховка власного автомобіля як майна від ризиків (ДТП, викрадення тощо.). Природно, добровільне (крім випадків кредиту, там прописано в договорі як обов’язок). Відповідно, різна спрямованість страхування, і споживачі КАСКО – це окрема категорія. КАСКО купують ті, хто хоче забезпечити саме свої фінансові інтереси, якщо з автомобілем щось трапиться. Залежно від цього, а також ступеня ризику (наприклад, різні моделі авто по-різному піддаються ризику викрадення тощо) приймається рішення. Залежно ще й від ціни послуги.

Потрібно дуже ретельно вибирати страхову компанію і ретельно вичитувати договір страхування КАСКО. Оскільки часто бувають відмови у виплаті по страховому випадку, або необґрунтовані взагалі, або засновані на формулюванні договору, який клієнт «недочитав».

На популярність КАСКО впливає ще одна обставина. Страхові компанії дуже не люблять страхувати по КАСКО автомобілі старше 8-10 років. А в Україні середній вік автопарку більше 20 років. Відповідно, більшості власників автомобілів КАСКО просто недоступне, причому саме через вік автомобіля, навіть якщо за вартістю його можна порівняти з багатьма новими.

В’ячеслав Черняхівський, Генеральний директор Асоціації Страховий Бізнес:

У свідомості не тільки споживача в Україні страховка – не предмет першої необхідності, і в поточній економічній ситуації споживачі завжди якщо не сумніваються, то серйозно обмірковують, на що витрачати гроші. Також не всі розуміють різницю між полісом ОСЦПВ і КАСКО. Перший покриває відповідальність автовласника перед іншими учасниками руху, і тільки якщо цей водій стає винуватцем ДТП. Тобто в такій ситуації страхова компанія заплатить потерпілому за тебе, а якщо ти сам станеш постраждалим – то тобі за збиток компенсує страхова винуватця аварії. При цьому винуватцеві ДТП ніяких страхових виплат не буде.

Повне КАСКО покриває всі ризики, в тому числі і ті, які не покриває ОСАГО – цей фактор і треба враховувати при прийнятті рішення. Більшість полісів КАСКО, крім всіх пошкоджень автомобіля внаслідок ДТП навіть без інших учасників, в тому числі на парковках, покривають ризики протиправних дій третіх осіб (наприклад, викрадення, розбиття скла, підпал), різного роду природні ризики ушкоджень автомобіля (стихійні лиха, падіння дерев , град тощо), а також падіння снігу з дахів, пошкодження птахами і звірами, пожежі від короткого замикання та ін. Тому поліс КАСКО істотно дорожче автоцивілки. У багатьох випадках, якщо сам автовласник став винуватцем ДТП, отримати відшкодування по КАСКО від своєї страхової швидше і зручніше, ніж по ОСАГО від страхової компанії винуватця ДТП, хоча зараз в ОСАГО працює система прямого врегулювання: укладаючи договір з компаніями-її учасниками, відшкодування по ОСАГО також отримуєш у своїй страховій. Але треба пам’ятати, що не всі страховики ОСАГО є її учасниками, а головне – по ОСАГО для ненових автомобілів виплати за замінні вузли та деталі йдуть з урахуванням зносу, а це 50-70% від вартості таких запчастин.

Багато автовласників болісно сприймають те, що автомобіль з року в рік втрачає у вартості, в той час як ціна поліса КАСКО істотно не знижується – це психологічно дискомфортно, тому що страховка ніби стає дорожче по відношенню до вартості автомобіля.

При цьому у нас в країні цілком поширені випадки «дивною» економії, коли, наприклад, на рік за стоянку власником авто віддається сума, яка складає третину або навіть половину від вартості поліса повного КАСКО (а поліс при цьому не купується), хоча КАСКО забезпечує захист від набагато більшої кількості неприємностей, ніж стоянка.

У кожної компанії продукт «МініКАСКО» може включати покриття різного, зазвичай дуже невеликого, переліку ризиків, різні опції – треба аналізувати, наскільки конкретний продукт покриває ризики, захист від яких важлива для автовласника і яка страхова сума, чи вистачить її на компенсацію серйозного збитку. Часто буває, що такий продукт виглядає просто як ОСАГО «навпаки», тобто покриває тільки пошкодження автомобілю, якщо його власник не винен в ДТП за участю іншого транспортного засобів в лімітах, порівнянних зі страховими сумами по ОСАГО. І ніяких компенсацій від пожеж, протиправних дій або прояви стихії по такому полісу чекати не доводиться.

Швидше за все, масового продажу полісів КАСКО в онлайні ми найближчим часом не побачимо. На відміну від ОСАГО, для укладення договору КАСКО необхідний огляд автомобіля, який страхується. Вже є певні технологічні рішення, що дозволяють зробити огляд віддалено, але вони поки у нас не набули широкого поширення. Законодавча база по електронній комерції дозволяє укладати такі договори, але є проблема з ідентифікацією страхувальника, так як премія по КАСКО набагато більша, ніж в ОСАГО, і може перевищувати порогову суму, передбачену фінансовим моніторингом. Найбільш ймовірно, що в електронному вигляді будуть продовжуватися договори з уже існуючими клієнтами, коли у страхової компанії немає потреби проводити повний огляд автомобіля й ідентифікацію клієнта.

Ольга Кабанець, заступник голови правління ПрАТ «Страхова компанія VUSO»:

Укладаючи договір ОСАГО, водій страхує ризик ремонту або відновлення чужого автомобіля. Інакше кажучи, якщо він буде винен в аварії, страхова компанія оплачує всі витрати по ремонту потерпілому. Часто водії, особливо початківці, плутають ці два види страхування. Вони сподіваються, що поліс ОСАГО покриє витрати і на ремонт їхнього автомобіля. А це не так. Саме тому, якщо говорити чи можна обійтися полісом ОСЦПВ або все ж потрібно КАСКО, ми говоримо так: «Якщо ви хочете щоб страхова компанія покрила витрати по ремонту автомобіля, необхідність якого виникла по будь-якої причини (ДТП, падіння предметів, неакуратне водіння, наїзд на архітектурна споруда, перешкоду) рекомендуємо купувати поліс КАСКО. І важливо розуміти, що поліс КАСКО не є альтернативою поліса ОСАЦВ. Ці два поліса діють в комплексі.

Коли клієнт звертається в страхову компанію, менеджер роз’яснює суть цього страхування, які ризики покриває поліс, як різні опції в договорі можуть збільшити або зменшити вартість поліса. Ціна КАСКО і ОСАГО відрізняється в рази. І людина починає шукати варіанти здешевлення КАСКО. І тут виникають так звані  міні-продукти, що передбачають ряд обмежень. Наша практика показує, що після ознайомлення з різними урізаними продуктами, клієнт все ж вибирає повноцінне КАСКО. Інакше кажучи, він або готовий, або не готовий купувати такий поліс. Якщо він платить гроші, він отримує якісний хороший поліс.

Одне не замінює іншого. КАСКО купується поки оффлайн. І кількість полісів ОСАГО, проданих в онлайні зростає. Але як тренд діджіталізація, на нашу думку, йде до того, що і КАСКО теж будуть купувати в онлайні. У нас вже розроблений новий продукт ART OF SAFE, який передбачає страхування ризику викрадення і тотал, який ми плануємо продавати в онлайні. Складність продажу КАСКО на ненові автомобілі полягає в тому, що їх необхідно оглянути. І ми прийшли до того, що для укладення договору необхідно внести зміни в технологію огляду транспортного засобу. Тепер він теж буде здійснюватися в онлайні – в режимі відео зйомки. Як і ОСАГО, продаж КАСКО теж буде розвиватися і виводитися в діджитал.

Джерело: Maanimo.com

Залишити відповідь

Войти с помощью: