Реальные кредитные ставки: изменится ли ситуация в сфере финуслуг?

В Украине в начале 2020 года вступит в силу закон о защите прав потребителей финансовых услуг, основной частью которого является требование к банкам и небанковским финучреждениям демонстрировать потребителю реальную процентную ставку по кредиту. За соблюдением прав потребителей на рынке финуслуг будут наблюдать сразу три регулятора – НБУ, Нацкомфинуслуг и Нацкомиссия по ценным бумагам и фондовому рынку.

Maanimo разбирался, насколько изменится ситуация в сфере кредитования и финансовых услуг, станет ли она прозрачнее, и какие инструменты смогут использовать регуляторы в борьбе с нарушителями.

Пособие, как делать нельзя

Вполне привычным явлением в сфере финансовых услуг в Украине являются недобросовестная реклама, скрытые платежи по кредитам, попытки финансовых учреждений навязать вместе с кредитом лишние услуги, изменение условий существующих договоров в одностороннем порядке без предварительного уведомления клиента, а также передача данных третьим лицам.

Так, рекламируя собственные услуги, учреждения часто демонстрируют кредитную ставку, которая далека от реального процента по кредиту. Помимо этого, часто клиенту «забывают» сказать про комиссии при оформлении кредита или штрафные санкции за его досрочное погашение, а то и вовсе неожиданно меняют условия кредитования. С учетом вышеперечисленных факторов, в итоге зачастую декларируемая и фактическая стоимости кредита разнятся, как небо и земля – разница может доходить до 150%.

Из-за неправдивого отображения процентной ставки в рекламе заемщики, которые решают воспользоваться финуслугами, неожиданно оказываются в очень сложном положении – не рассчитав своих сил, они не могут выплатить задолженность и попадают фактически в кабалу из-за применения штрафов и пени. Играет роль и низкая финансовая грамотность украинцев, невнимательное прочтение договоров.

В итоге зачастую сумма, которую нужно выплатить, в несколько раз превышает долг. Подобные ситуации, говорят эксперты, ведут к обнищанию населения и росту социальной напряженности. Например, предоставление кредитов в среднем под 2% в сутки в сумме дает более 700% годовых, что уже является нарушением закона Украины «О потребительском кредитовании». Начисление масштабных штрафов и пени также незаконно, ведь даже в случае невыполнения клиентом своих кредитных обязательств пеня не может превышать двойную учетную ставку НБУ и быть больше 15% от суммы просроченного платежа.

И уж точно компании не имеют права распоряжаться данными заемщика, передавая или продавая их третьим лицам, тогда как это достаточно распространенная практика. Именно на борьбу со всеми этими нарушениями и направлен законопроект.

Кого касается закон

Под действие нового закона попадают как банки, которые занимаются потребительским кредитованием, так и многочисленные небанковские организации – МФО, кредитные союзы, ломбарды, лизинговые компании, доверительные общества, инвестиционные фонды и прочие. Фактически, закон охватывает своим действием почти всех юридических лиц, которые работают на рынке предоставления финансовых услуг.

Впрочем, указывают эксперты, есть и промахи – новый закон вынуждены будут исполнять исключительно игроки с лицензией на осуществление финансовой деятельности. А вот квази-финансовые структуры из разряда «скрытых» ломбардов и так называемых «стихийных» финансовых компаний под действие этого закона не попадают, соответственно, пожаловаться на них будет очень сложно, если не невозможно.

Все будет иначе

Главное, что устанавливает новый закон – это единый формат расчета общей стоимости кредита и реальной годовой процентной ставки. Все это теперь должно быть отражено в договоре. Несмотря на то, что каждое финучреждение все еще будет иметь право определять свою формулу расчета стоимости кредита, однако теперь все цифры должны быть обязательно прописаны в договоре.

Финансовые учреждения обяжут раскрывать реальную стоимость их продукта заемщику. При этом расходы по кредиту должны представлять собой сумму всех платежей, налогов, а также дополнительных сборов за услуги третьих лиц при их наличии. Строго запрещается наличие любых скрытых платежей за такие услуги по кредиту, а полная информация о стоимости и расходах будет отображаться в паспорте потребительского кредита.

А вот менять процентную ставку по кредиту без уведомления заемщика, взимать любые комиссии или применять штрафные санкции к заемщику за досрочное погашение кредита станет невозможно. Более того, теперь финучреждения обязаны указывать в договорах сроки, в течение которых клиент может при необходимости отказаться от кредита, а упоминания об этом должны быть прописаны шрифтом не менее 14 размера.

Также с 2020 года компании, у которых отсутствует лицензия либо свидетельство Нацкомфинуслуг о регистрации финучреждения, не смогут рекламировать финансовые продукты, не говоря уже об их предоставлении.

Ключевым фактором закона эксперты видят тот момент, что, кроме единой формулы расчета кредита, отныне финучреждения в обязательном порядке должны исчерпывающе информировать клиента о стоимости своих услуг, чтобы последний смог правильно оценить свои материальные возможности.

Нарушил – плати!

Для нарушителей нового закона предусмотрены крупные штрафы. Так, неполная или несвоевременно предоставленная информация по кредиту влечет штраф в 50-100 необлагаемых минимумов за каждый выявленный случай.  А вот за одностороннее увеличение процентной ставки по кредиту без уведомления заемщика кредитору придется выложить уже от 500 до 800 необлагаемых минимумов доходов граждан. На данный момент это самая жесткая санкция в законе.

Жалобы на незаконные действия финучреждений будет принимать Нацкомфинуслуг, если дело касается кредитных союзов, ломбардов, МФО и прочих им подобных, или Нацбанк, если дело касается банков. Последний, кстати, уже создал в своем составе профильное Управление по защите прав потребителей финансовых услуг – именно оно будет давать ответы на жалобы потребителей, разрабатывать нормативную базу, устанавливать требования к прозрачности и достоверности информации, присматривать за поведением банков на рынке.

Отлавливать нарушителей планируют с помощью выездных проверок учреждений специалистами Управления, а также жалоб потребителей (только за 2018 год НБУ получил более 13 тысяч жалоб на «непрозрачные» финансовые услуги), мониторинга сайтов финучреждений и их рекламы и т.д.

А все ли хорошо?

Однако, есть у закона и свои минусы. Например, действие закона не распространяется на займы сроком менее одного месяца и на сумму, не превышающую минимальную зарплату. Т.е. жаловаться на различные МФО, которые в основном и занимаются мелким кредитованием, будет некому и некуда.

Также эксперты опасаются, что «скрытые комиссии» в банковских кредитах никуда не уйдут, а только еще больше «скроются». Похожая ситуация была в 2007 году, когда НБУ принял правила предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита. Тогда, несмотря на все ожидания, скрытые платежи из кредитов никуда не исчезли.

Кроме того, непонятно, что делать с противоречиями в законодательстве. Например, Гражданский кодекс признает подписанный обеими сторонами договор действительным. Поэтому, если даже в договоре окажутся скрытые услуги и платежи, доказать то, что их навязал банк, будет чрезвычайно сложно. Что касается электронного финансового договора, то банки могут начать прописывать в условиях кредита норму, согласно которой потребитель будет считаться ознакомленным с условиями договора просто по факту получения им письма на электронную почту вне зависимости от того, прочитал он его или нет.

Источник: Maanimo.com

Добавить комментарий

Войти с помощью: