Виктория Волковская (ОФУ): «Если количество невозвратов станет меньше, то процентная ставка по кредитам сразу станет ниже»

Виктория Волковская

Бурное развитие рынка небанковских финансовых услуг многие эксперты объясняют просто: спрос рождает предложение.

О том, как развивается сегмент, какие новые сервисы запускаются и кто должен формировать финансовую грамотность украинцев Maanimo рассказала Виктория Волковская, генеральный директор Объединения финансовых учреждений.

— Как Вы оцениваете нынешние темпы роста рынка микрокредитных компаний и финансовых учреждений небанковского типа? Всплеск развития этого сегмента связан исключительно с кризисом банковской системы, или есть и другие причины?

— Действительно, сейчас происходит активизация рынка, и темпы роста его объемов сумасшедшие.

Основные причины столь бурного развития заключаются в том, что на рынок небанковских финансовых услуг вышли банки, которые по той или иной причине отказались от банковских лицензий. В результате на рынке появились профессиональные кадры в сфере финансов, а также интересные кредитные программы и продукты. Только за 2017 год небанковский финансовый рынок выдал кредитов на сумму более 35 млрд грн. За первое полугодие эта сумма составила более 22 млрд грн, что на 14,7% превышает показатель аналогичного периода прошлого года.

Конечно, я считаю, что столь высокие показатели роста временные и связанные, в первую очередь, с тем, что банки де-факто не кредитуют ни население, ни малый и средний бизнес. На сегодняшний день с учетом всех требований на уровне законодательных актов и постановлений НБУ, выдвинутых к ним, кредитование осуществляется исключительно небанковскими финансовыми компаниями.

Если вы ищете кредит в размере 50 тыс. или 1 млн грн, то с большей вероятностью его выдадут в небанковских финансовых учреждениях, но, к сожалению, не в банках. При этом потребность в кредитовании как у юрлиц, так и у физлиц довольно большая.

— Рынок мирокзаймов обычно ассоциируют исключительно с экспресс-кредитами под высокий процент. Редко говорят об ипотечных проектах, автокредитовании и др. Ситуация меняется?

— Да, конечно. Сегодня финансовые компании можно разделить на две группы. К первой относятся те компании, которые занимаются экспресс- или мини-кредитованием, выдают короткие небольшие займы в сумме, в среднем, от 3 тыс. до 7 тыс. грн, на срок от 10 до 20 дней. Такой займ часто называют «кредитом до зарплаты». Процентная ставка по таким кредитам довольно высокая. Но это обусловлено большим риском невозврата и отсутствием в Украине рычагов взыскания задолженности с проблемных заемщиков.

Активно развивается на небанковском финансовом рынке ниша «средних» кредитов — от 100 тыс. до 300 тыс. грн. Это кредиты на лечение, обучение или покупку автомобиля.

К слову, если говорить о последнем, то здесь все чаще используется инструмент лизинга. Это направление показало себя как интересное и надежное. Например, если брать показатели лизинговой деятельности в целом, то в 2017 году лизингодатели заключили договоры финансового лизинга на сумму 12,9 млрд грн. Это на 32% больше, чем в 2016 году. За первое же полугодие этого года эта сумма составила свыше 11 млрд грн — на 92,9% чем за аналогичный период 2016 года.

Есть в Украине и ипотечное кредитование, пусть и в небольшим объемах. И это именно тот неширокий сегмент, в котором присутствуют банки.

— Почему так много компаний работает, предлагая сумасшедшие ставки в сотни процентов годовых? Что нужно, чтобы ставки снизились до цивилизованных размеров?

— Спрос рождает предложение. Другими словами, финансовых компаний много, потому что востребованы их услуги.

Для снижения же процентной ставки нужно, прежде всего, снизить процент невозврата кредитов. Если количество невозвратов станет меньше, то процентная ставка по кредитам сразу станет ниже. Сегодня же высокая процентная ставка используется как способ перекрыть убытки от невозвратов.

Есть еще один момент. В Украине кредиты выдаются исключительно в гривне, но многие инвесторы, особенно иностранные, внутренние расчеты осуществляют в валюте. Курс национальной валюты нестабильный, а значит компаниям приходиться использовать сложную методику расчетов рисков, чтобы перекрыть курсовые колебания и не работать в убыток.

— Согласны ли Вы с тем, что компании сами себя загоняют в ловушку: кредитуя под высокий процент, они получают проблемных клиентов, а потом, чтобы компенсировать высокие невозвраты еще больше повышают ставки?

— Я согласна, что есть и такие компании, но, как правило, это следствие недостаточно профессионального менеджмента. Нужно иметь профессиональное образование и опыт, чтобы просчитывать свои действия на несколько шагов вперед. Тот, кто просчитывает их только на один шаг, загоняет себя в подобный тупик.

Я считаю, что такое бурное развитие рынка через какое-то время замедлится. Пока есть востребованность – есть услуга. Как только востребованность снизится, сразу изменятся и правила.

— Как у членов Вашего объединения складываются отношения с Нацкомфинуслуг? Насколько регулятор лоялен, прислушиваются ли к Вашим замечаниям? Какие конкретные инициативы Вы могли бы привести в качестве примера?

— Отношения наших членов с Нацкомфинуслуг складываются посредством работы нашей ассоциации, одна из основных задач которой быть буфером между рынком и регулятором. Нацкомфинуслуг всегда прислушивается к нашим замечаниям, если мы находим действительно профессиональные аргументы или если достаточно убедительны. Если мы не нашли аргументов, то, как говорится, смотри пункт номер один и ищи другие, более убедительные аргументы.

Не могу сказать, что мы исключительно собственными усилиями протянули какой-либо нормативный акт. Но совместными усилиями мы сделали много вещей. Во-первых, ассоциация активно участвовала в процессе перелицензирования финкомпаний, помогая как своим участникам, так Нацкомфинуслуг.

Во-вторых, мы приняли более чем активное участие во внедрении «Закона о потребительском кредитовании». И, опять-таки, мы это делали совместно с регулятором. На встречах проговаривались требования Закона, их возможное выполнение, тут же оговаривалось, где компании могут споткнутся или где будут трудности с выполнением нормы. Регулятор реагировал на это, и все стороны (как регулятор, так и участники рынка) получили желаемый результат.

Хочу отметить, что основная задача Нацкомфинуслуг – надзор, контроль и защита прав потребителей. Интересы же рынка – процветание, рост его объемов и зарабатывание денег. И эти интересы не конфликтуют между собой.

Также в этом году при нашем активном участии небанковский финансовый рынок перешел на электронную форму отчетности. Несколько месяцев совместной работы, семинары, практикумы, тестирование – и, в результате, финансовые компании перешли на электронную форму. Регулятор и рынок довольны. Это хороший пример совместной работы, который много для нас значит.

Цитаты Волковская

— В чем отличие работы Объединения финансовых учреждений от, к примеру, Всеукраинской ассоциации финансовых компаний? Правильно ли, что на рынке действует сразу несколько таких объединений?

Мне трудно сказать, в чем отличие или в чем схожесть. Каждый из нас заявляет о своих основных целях и задачах. О наших можно прочитать на сайте ассоциации или узнать, просто пообщавшись с нами.

Что касается правильно или неправильно, что на рынке действует сразу несколько таких объединений… Отмечу, что даже на фондовом рынке — единственном, где есть саморегулирование, установленное на уровне законодательства, и обязательное участие в ассоциациях, нет жесткого требования, чтобы была одна ассоциация по одному виду деятельности. Так было на протяжении многих лет и, по-моему, это себя оправдывало.

Например, финансовых компаний на рынке в два раза больше, чем страховых. Но при этом на рынке последних работает четыре ассоциации.

Рынки большие, ситуация в сфере финуслуг очень динамичная, поэтому нам всем есть чем заняться.

— Насколько колебания курса доллара (последняя волна девальвации) влияют на положение финансовых компаний. Стоит ли ожидать коррекцию тарифов и условий кредитования?

— Все компании, вложив средства в бизнес, хотят получить прибыль, а не убыток. Не секрет, что многие инвесторы, и не только иностранные, считают свои сбережения в валюте.

Что касается коррекции тарифов и условий кредитования, то я ни о чем подобном не слышала ни от одного из 49-ти участников нашей ассоциации.

— Формируется ли в Украине цивилизованная финансовая культура у населения? Не секрет, что портрет клиента у многих компаний оставляет желать лучшего. В чем проблема: в финансовой грамотности, постоянных кризисах, слабой информационной работе?

— У нас отсутствует финансовая культура, которую я часто называю финансовой дисциплиной заемщика. На мой взгляд на это влияют все факторы: наши национальные особенности, недостаточная финансовая грамотность, недостаточные требования к заемщику на уровне законодательства и пр.

Представьте, что я взяла в кредит $100 в Америке или €100 в какой-либо европейской стране. Если я передумаю их возвращать, то я испорчу свою кредитную историю на все оставшиеся годы, пусть я даже верну кредит со всеми процентами и штрафами. В Украине, к сожалению, до сих пор такого нет.   Существующие Бюро кредитных историй имеют неполную базу заемщиков.

При этом, я считаю, что вопрос низкой финансовой культуры должны решать не финкомпании или ассоциации. Ситуацию можно решить только на государственном уровне, и для этого нужен не один год. Это, ведь, как культура нации — чтобы она изменилась, нужно чтобы сменились поколения.

Справка: AFI

Ассоциация «Объединение финансовых учреждений» (ОФУ) создана в январе 2017 года.

1 февраля 2017 состоялась официальная презентация ОФУ представителям госучреждений, финансовым компаниям, коллегам из других Ассоциаций.

Главная задача ОФУ — стать мостом между государственными регулирующими учреждениями и участниками рынка.

На сегодняшний день 49 компаний стали членами ОФУ, еще 55 компаний находятся в статусе партнеров. При этом члены и партнеры Ассоциации занимают 60% рынка. За это время представители ОФУ провели более десятка «круглых столов», семинаров и пресс-конференций по вопросам функционирования финансовых учреждений.

Добавить комментарий

Войти с помощью: