Тарас Кириченко (CEO ПРАВЭКС БАНКа): «Клиент голосует деньгами: если людям нравится сервис, он будет востребован»

Глава правления ПРАВЭКС БАНКа Тарас Кириченко в эксклюзивном интервью Maanimo рассказал о том, за счет чего растет банковский сектор, почему доходность депозитов остается высокой, когда ждать восстановления ипотеки и программ для МСБ и как перестать привыкать к курсу доллару.

— Тарас Алексеевич, Вы — авторитетный и опытный банкир, который видел несколько практически полных перезагрузок украинской банковской системы. Текущая перезагрузка, начатая банкопадом 2014-2016 гг., закончилась? Если да, какие ее результаты?

— Период «банкопада» закончился, и сейчас финансовое состояние всех банков легко увидеть благодаря прозрачности той финансовой отчетности, которую разработал Национальный банк Украины. Поэтому если какие-то банки испытывают проблемы, то это легко мониторится, в том числе и СМИ. Так что, думаю, вопрос «банкопада» на сегодняшний день исчерпан.

— Что сегодня глобально происходит в банковском секторе: начался плавный рост, или же банкиры ждут очередной кризисной волны?

— Так смотрите цифры – вы же видите рост? Он происходит за счет привлечения новых заемщиков, банковская система прибыльная, банки капитализированы. Рост есть.

— Вас не смущает, что доля государственного банковского сектора при этом остается на уровне выше 50%?

— Во-первых, конечно, смущает, такого быть не должно, во-вторых, уже сейчас достаточно понятно, как эту проблему решать. Стратегия по государственным банкам опубликована, вопрос теперь в ее реализации.

— Какие банковские продукты сейчас являются самыми доходными на рынке? Почему банки так отчаянно борются за рынок депозитов, вкладывая деньги в рекламные кампании?

Если ты умеешь привлекать депозиты, то ты можешь вкладывать в кредиты, вкладывать в облигации, депозитные сертификаты Национального банка. Поэтому депозиты остаются достаточно прибыльными. Потребительские кредиты традиционно прибыльные, потому что, когда заемщик платит 100% годовых, у тебя более или менее работает система collection и система риск-менеджмента, и на этом у многих получается зарабатывать.

— Будет ли снижаться ставка по потребительским кредитам, или она уже сейчас на пороге рентабельности?

— Я бы не назвал ставку в 100% «порогом рентабельности». Во многих цивилизованных странах существуют ограничения на процент ставки и запрет на ростовщичество. Потому что потребительские кредиты по ставке в 100%, как и кредиты до зарплаты, как и деятельность ломбардов, относятся к индустрии нищеты по международной классификации.

— Но банки в этом отношении предоставляют условия не лучше, чем МФО, при этом еще нагружая клиента бюрократией?

— Да, к сожалению, пока рынок потребительского кредитования в Украине остается достаточно средневековым. Хорошие заемщики платят за плохих.

Тарас Кириченко 2

— Как вы в целом относитесь к концепции виртуальных банков? Получится ли у них двигать финансовую индустрию вперед?

— Банки торгуют доверием. Каждый раз, когда они выдают вам кредит, они продают доверие к вам. Каждый раз, когда вы кладете деньги на депозит, вы покупаете их доверие. Вы доверяете банку. Поэтому, независимо от того, виртуальный банк или нет, все начинается с доверия платформе. Почему я должен доверять банку «А», «Б» или «В»? Могут быть реальные основания доверять, но может таких оснований и не быть, и тогда клиент несет повышенные риски, за которыми должен следить регулятор. Банковская платформа должна быть надежной. Поэтому, говоря о виртуальных банках, почему бы и нет? Клиент голосует деньгами. Если людям нравится сервис, он будет востребован. Сейчас на первое место выходят месседжинги. Вообще, я верю в развитие института небанковских финансовых учреждений. Я считаю, в Украине их ждет огромный прогресс.

— Почему в Украине так слабо развито развивается онлайн-банкинг?

Чего рынку не хватает? Давайте посмотрим, есть ли какая-то потребность, которая не покрыта? Если вам удобен онлайн-сервис одного банка – пользуйтесь им, даже будучи клиентом другого. В целом же, вы все свои потребности можете удовлетворять. Пока не существует финансовых супермаркетов, потому что индустрия финансов в мире в принципе очень старая. Вы идете в банк «А», «Б», «В» за несколькими продуктами, но другие все равно получаете в других местах. Возьмем, например, сбережения. Существуют же не только депозиты, есть акции, облигации Украины, всего мира, Venture capital, Crowdfunding. Вы же не спрашиваете, почему все это не делает один банк? Потому что жизнь так устроена: не может один банк делать хорошо все. В будущем мы будем видеть три вида игроков.  Первые – это экосистемы, которые будут позволять делать базовые операции и на их платформе можно будет делать какие-то другие вещи. Вторые – это финтех-компании, которые будут работать на экосистемах и давать нишевые сервисы. И третьи – это банки, которые будут работать в рамках концепции «длинного хвоста» и давать широкий спектр продуктов своим клиентам. В целом, все можно делать с помощью мобильного телефона, поэтому не думаю, что вам будет важно, сделаете вы это с помощью одного игрока или с помощью трех.

— Как сейчас себя в Украине чувствуют банки с иностранным капиталом? На страховом рынке недавно произошла крупная продажа «AXA страхование», в банковском сегменте стоит ждать подобных сделок?

— Все банки с иностранным капиталом в Украине прибыльные или станут прибыльными в ближайшее время. Дискомфорт они испытывают в части защиты прав кредиторов, незаконных решений судов, отсутствия важных инфраструктурных моментов, таких как нормально работающего Бюро кредитных историй. Конечно, проблемы есть. Но, несмотря на это, все банки с иностранным капиталом прибыльные и будут прибыльными в ближайшее время.

Тарас Кириченко 4

— Многие компании говорят о своем финансовом благополучии, но потом громкие продажи все равно происходят. Насколько это этично по отношению к клиентам?

—  Я не считаю, что здесь есть какая-то проблема. К примеру, у вас есть квартира, и вы решили ее продать, и кто-то ее купил, потому что ему нужна недвижимость. Можно ли после этого сказать, что у вас была плохая квартира? Когда кто-то что-то продает, другой человек или организация представляют обратную сторону – они это покупают. Вы продаете квартиру, потому что она вам разонравилась, а кто-то приходит и говорит: «Вау, вот это квартира!».

— Амбиции МФО, которые успешно «выстрелили» последние несколько лет, уже распространяются и на банковские продукты? У них получится составить банкам конкуренцию?

— Конечно. Если банки не смогут конкурировать, им придется меняться. Каждый в праве решать сам за себя. Я за то, чтобы игроков на рынке было много, и они были разные. Поэтому, если МФО начнут быстрее расти, то это будет говорить о том, что они нравятся рынку, что они нравятся потребителю услуг. И это здорово. Но ничто не помешает банкам потом купить МФО с успешной бизнес-моделью, как и ничто не помешает МФО купить банки.

— Почему на рынке кредитных карт главным преимущество остается льготный период?

А на чем стоит делать акцент, скажите, как потребитель?

— Почему не делать упор на кэшбэки? Программы лояльности?

— Потому что кэшбэки — это 1-3%. И вряд ли он будет больше. Для вас при покупке хлеба разница в 1% важна?

— Важна лояльность банка ко мне как к клиенту

— К сожалению, мир достаточно циничен, поэтому если кто-то предлагает вам что-то со скидкой в 3% это значит, что он заложил в цену такую маржу, чтобы дать вам этот дисконт. Фактически клиент никогда не сможет платить за товар на 3% меньше, если маржа не позволяет это сделать. Все зависит от товара и уровня наценки. Не бывает бесплатного обеда. Если кто-то в это верит, то он наивный человек.

Master Card

— Такие продукты как кредитование бизнеса и ипотека еще долго будут в коматозном состоянии? Никто не хочет восстанавливать нишу из-за больших рисков?

— Восстановление рынка ипотеки напрямую зависит от защиты прав кредиторов. Потому что ипотека должна быть очень хорошо защищенным для кредитора продуктом. Только тогда она работает. Второе – это вопрос процентной ставки. При высокой процентной ставке ипотека не развивается. По 30% успешной ипотеки я не видел. Но видел по 7-8%. Теперь по МСБ – заемщики непрозрачны. Банки не хотят кредитовать непрозрачных заемщиков, заемщики не хотят становится прозрачными. Это пат. Вопрос исключительно в прозрачности бизнеса. Если я выдаю вам кредит в $100 тыс., у вас должно быть, как минимум, 8 видов бизнеса.  Я же должен как ваш кредитор их как-то консолидировать? Мне нужно анализировать все ваши 8 видов бизнеса. Трудоемко? Конечно. Из-за кредита в $100 тыс. делать этот анализ для вас и за вас – бессмысленно. Поддерживать МСБ, безусловно, нужно, но это должна быть дорога с двусторонним движением.

— Какое ваше отношение к СПЛИТу, почему часть рынка так нервирует эта тема?

— А кого она нервирует? Тех, кто страхованием не занимаются. Все серьезные страховщики очень рады этой инициативе. У нас топ-10 страховщиков делают 90% страховых премий. Зачем на рынке несколько сотен страховых компаний? Из-за непрозрачности рынка проблемы перекладываются на плечи честных компаний. СПЛИТ приведет к тому, что небанковские финансовые учреждения станут развиваться быстрее, и люди будут им больше верить.

— Глупо спрашивать – что будет с курсом до конца года. Актуальнее вопрос, как адаптироваться к постоянному курсовому напряжению и сохранить капитал в таких условиях?

— Да нужно просто спокойно жить. К чему нам нужно адаптироваться? Курс за год не поменялся. Он в начале года как был 28 грн, так к концу года и вернулся к 28 грн. Давайте отвлечемся от курса и посмотрим на золото. Я помню цену в $2000 за тройскую унцию и помню $700. Цена ходит вверх-вниз. Евро к доллару – то же самое. Было и 1,4, было и 1,1. Нужно перестать привыкать. Нужно жить реальностью. Люди мыслят так: «Я привык, что летом тепло. Дайте мне тепло зимой». Так не бывает. Переезжай в другую страну. Если ты хочешь, чтобы валюта твоей страны была 1:1 к доллару США – переезжай в США. Выбор есть всегда.

Цитаты-Кириченко

Добавить комментарий

Войти с помощью: 

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *