Страхуется все: от оружия до велосипеда

Ответственность перед третьими лицами, как правило, ассоциируется с ОСАГО или добровольной автогражданкой. Но для частных клиентов доступны и другие виды полисов на все случаи жизни: покрытие ответственности при эксплуатации недвижимости, владении оружием, домашними животными, велосипедом, при воспитании детей.

Владимир Чижиковский, начальник отдела страхования имущества и ответственности департамента андеррайтинга и продукт-менеджмента СК «AXA Страхование», помогает разбираться в вопросе.

Какова общая ситуация на рынке страхования ответственности в Украине?

Согласно официальной статистике Госфинуслуг, страхование ответственности перед третьими лицами (кроме автомобильного страхования) имеет долю менее 5% в общем объёме реализованных в 2018 году страховых продуктов. Основные предполагаемые причины:

— низкая популяризация среди потенциальных клиентов;

— недоверие к страховым компаниям;

Как следствие двух предыдущих пунктов, привычка формировать «резервный фонд» домохозяйства, и пытаться самостоятельно решать все непредвиденные ситуации.

Конечно, в случаях относительно небольших сумм ущерба, нанесённого третьим лицам, такой подход оправдан. Но если представить ситуацию, когда вы серьезно залили соседей снизу, и надо проводить внеочередной ремонт не только в собственной квартире, но и в квартире соседей, становится ясно, что отсутствие страховки может серьезно пошатнуть семейный бюджет.

Какие виды страхования, помимо автострахования, доступны для физлиц (ответственность перед соседями, перед третьими лицами за ущерб имуществу, жизни и здоровью и т.д.)?

Наиболее актуально на сегодня покрытие ответственности при эксплуатации недвижимости, т.е. ответственность за вред, причинённый жизни, здоровью или имуществу соседей, гостей здания, а также имуществу зон общего пользования многоквартирных домов (коридоры, лестничные клетки, чердаки, подвалы). Страховка срабатывает при любом неумышленном нанесении вреда по вине страхователя – например, залив соседей, причинение вреда вследствие пожара или взрыва газа. Учитывая его относительно невысокую стоимость (от 50 грн), такой договор очень пригодится жителям многоквартирных домов.

Страхование ответственности владельцев оружия звучит экзотично, однако этот вид страхования довольно популярен. Такой договор обязателен для всех владельцев законно зарегистрированного оружия, как огнестрельного, так и газового/холодного. Покрывается неумышленное причинение вреда третьим лицам при эксплуатации оружия.

На рынке доступны и более мирные виды страхования ответственности перед третьими лицами – например, ответственность владельцев домашних животных, в частности собак, ответственность при воспитании детей за причинение ими вреда третьим лицам. С учётом растущей популярности велосипедного транспорта, со временем также может стать интересным страхование ответственности при его эксплуатации.

Как формируется покрытие по подобным продуктам, его минимальный и максимальный размер, и тариф? От чего зависит стоимость полиса? Какие дополнительные опции можно включить в такой полис?

Добровольное страхование ответственности только набирает обороты в нашей стране, потому это покрытие часто продаётся как дополнение к страхованию имущества, но может реализовываться и отдельными договорами. Покрытие обычно работает по принципу «покрываются все случаи, когда в причинении вреда третьим лицам виноват страхователь, кроме явно исключённых по условиям договора». Страховую сумму по такому договору клиент СК обычно выбирает самостоятельно из нескольких предложенных вариантов или диапазона (к примеру, от 10 000 грн. до 3 000 000 грн.), либо продукт может предлагать фиксированную страховую сумму.

Стоимость полиса зависит от комплекса факторов: страховой суммы, франшизы (части ответственности, которую принимает на себя страхователь), вероятности наступления страхового случая по договору. Например, жители первых этажей многоквартирных домов зальют соседей с очень маленькой вероятностью.

Дополнительных опций для договоров страхования ответственности частных лиц на сегодня предлагается не очень много, а зачастую и само это покрытие предлагается как опция к договору страхования имущества. К интересным относятся возмещение морального ущерба, нанесённого третьим лицам, возмещение издержек клиента СК при обращении пострадавших в суд.

Как осуществляется выплата по подобным страховкам? Какой алгоритм действий страхователя, доказательная база по страховому случаю, которую требует компания, и т.д.?

Условием для признания случая страховым и выплаты возмещения по договору обычно выступает комплекс факторов:

— Причинение вреда третьим лицам и/или подача претензий от них к клиенту СК должны произойти в период действия договора;

— Обязательно должна быть причинно-следственная связь между действиями или бездействием страхователя и причинением вреда третьим лицам;

— Событие привело к причинению объективного, установленного действующим законодательством, вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

При наступлении события, которое может рассматриваться как страховой случай, страхователь в первую очередь должен известить компетентные органы, в юрисдикции которых находится урегулирование таких ситуаций (к примеру, Национальную Полицию Украины, Государственную Службу Украины по Чрезвычайным Ситуациям, Скорую помощь, ЖЭК или ОСББ и т.д.), а далее обратиться в колл-центр страховой компании за консультацией относительно своих дальнейших действий.

В обычной практике для доказательства наступления страхового случая потребуются справки вышеупомянутых компетентных органов, подтверждающие наступление события и вину клиента СК в их наступлении, счета, чеки и другие платёжные документы, подтверждающие расходы, понесённые в связи со страховым случаем, либо вступившее в законную силу решение суда, обязывающее страхователя возместить вред, причинённый третьим лицам. Каждое событие индивидуально, и полный состав «доказательной базы» может различаться от случая к случаю, но основной перечень документов, которые стоит приготовить страхователю при обращении в СК, всегда указывается в тексте договора страхования.

От каких рисков не защищают продукты страхования ответственности в принципе, и какие есть исключения из выплат?

Договора страхования ответственности перед третьими лицами обычно не защищают от:

— Умышленных действий страхователя, направленных на причинение вреда третьим лицам, а также его грубой небрежности;

— Действий страхователя, совершённых в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;

— Умышленных преступлений, совершённых страхователем;

— Причинения вреда самому страхователю или его имуществу;

— Выплат, назначаемых клиенту СК в качестве наказаний: штрафов, пени и т.п.

Причинами для отказа в выплате могут быть:

— Сообщение клиентом в СК заведомо неправдивой информации, предоставление некорректно заполненных/недействительных документов;

— Нарушение (без уважительных причин) установленных договором страхования сроков уведомления о событии компетентных органов, страховщика;

— Самостоятельное возмещение вреда, причинённого третьим лицам, страхователем без предварительного согласования с СК.

Полный перечень причин для отказа в выплате страхового возмещения различается в зависимости от конкретного страхового продукта, и указывается в договоре страхования.

 

Добавить комментарий

Войти с помощью: