Open Banking как драйвер развития банковской системы

После вступления в силу Директивы PSD2 с января 2018 года правила игры для банков Европы начали меняться. И Украина, являющаяся ассоциированным членом Европейского союза, должна также готовиться к изменению этих правил. Однако опыт реализации проекта OTP Open Banking Lab, одним из партнеров которого выступил НБУ, показал, что банковский рынок Украины находится только на этапе становления стандарта open banking — как с точки зрения готовности банковского сектора, так и регуляторно-законодательной базы.

RusnakО перспективах стандарта open banking и Директивы PSD2 в Украине, специально для Maanimo, рассказывает Игорь Руснак, руководитель проектов и программ по развитию и стратегии операционной деятельности и IT АО «ОТП Банк».

Так что такое Open banking, как он работает и какие основные его преимущества?

Open banking можно определить как модель взаимодействия, в которой банковские данные передаются через API интерфейсы между двумя или более неаффилированными сторонами для предоставления более «продвинутых» услуг.

В основе концепции open banking лежит два документа:

  • PSD2 — Payment Services Directive 2 — вторая директива Европарламента и Еврокомиссии, регулирующая рынок онлайн-платежей и онлайн-банкинга в Европе;
  • Open Banking Remedy, перечень предложений британского Управления по защите конкуренции (СМА), которые ориентированы на создание системы прозрачного банковского обслуживания.

blockchain

Как это работает?

У нас есть банк, который используя API, предоставляет доступ к своим данным. С другой стороны, у нас есть сторонний провайдер (TPP), который на базе данных со стороны банка, используя банковские публичные интерфейсы, предоставляет услуги для клиента. Начинаем масштабировать. У клиента могут быть различные сторонние провайдеры (TPP), которые предоставляют услуги на основе данных со стороны банка. Масштабируем дальше. Учитывая, что стандарт open banking должен быть имплементирован для всех стран-членов Европейского Союза, сторонние провайдеры (TPP) смогут получать доступ к данным банков этой зоны. Т.е. один провайдер, использующий публичные API банков, получит доступ к данным, скажем банка в Венгрии и Австрии и так далее. И одна из функций национальных банков Европейского Союза – это сертификация TPP, ведение реестра TPP и контроль их работы.

Из преимуществ open banking можно выделить следующие:

  1. Разработка новых решений благодаря развитию FinTech экосистемы под стандарт open banking. Внедрение open banking будет стимулировать появление на рынке провайдеров и различных решений для этого стандарта;
  2. Широкий рынок для поиска решений. Страны, поддерживающие стандарт open banking, будут разрабатывать под него сервисы;
  3. Улучшение клиентского опыта за счет удобного доступа к финансовым услугам в подходящих для клиентов каналах. Сторонние провайдеры быстрее реагируют на запросы клиентов и у них показатель time to market реализуется быстрее, чем у банков;
  4. API монетизация как новые источники прибыли для банка – финучреждения смогут продавать свои данные как услугу или взимать со сторонних провайдеров определенную плату за подключение к интерфейсам банка;
  5. Появление сторонних провайдеров приведет к уменьшению собственной (внутренней) IT разработки в банке и снижению затрат на нее;
  6. Снижение IT затрат на сопровождение, поскольку часть разработки сместится в сторону сторонних провайдеров;
  7. Для рынков, на которых уровень обслуживания был недостаточным (из-за нехватки хороших, конкурентных решений) появится возможность этот уровень повысить. Стандарт open banking не ограничивается одной страной.

Возвращаясь к опыту ОТП Банка, в рамках инкубационной программы для финтех-стартапов OTP Open Banking Lab банком была создана тестовая среда с тестовыми данными и несколькими публичными API интерфейсами, которые на момент запуска существовали для возможности тестирования со стороны стартапов их решений. Т.е. банк попытался смоделировать работу open banking в уменьшенном (ограниченном) виде. И по результатам третьего ежегодного конкурса среди игроков украинского рынка e-commerce и FinTech PSM Awards-2018, OTP Open Banking Lab получила награду «За вклад в развитие сферы стартапов».

Еще одним шагом в направлении развития Open Banking в Украине в конце сентября 2018 года стал анонс НБУ создания так называемой «финтех-песочницы». Проект направлен на то, чтобы понять потребности рынка, в том числе и в регулировании. К участию в песочнице приглашают финтех-стартапы, а также компании и экспертов, которые заинтересованы в развитии отрасли.

Добавить комментарий

Войти с помощью: