Темные лошадки: как устроен рынок микрокредитов в Украине

Рынок микрокредитов в Украине является одной из самых быстрорастущих финансовых ниш. Настоящий бум этого сегмента пришелся на последние годы, когда в условиях стагнации экономики, микрокредитные компании стали фактически «спасательной подушкой» для многих украинцев.

Сегодня финансовый портал Maanimo публикует первую часть интервью с лидерами онлайн-сегмента среди МФО.

На вопросы Maanimo отвечают:

Кривич mycredit

 

Иван Кривич, директор сервиса онлайн-кредитования MyCredit

 

 

Веселый Динеро

 

Илья Веселый, директор компании Dinero

 

 

Лукин АлексКредит

 

Виктор Лукин, директор департамента по связям с общественностью компании AlexCredit

 

 

maanimo_ligo— В первом квартале 2018 года небанковские финансовые учреждения заплатили налогов на 8% больше, чем банки. Говорит ли это о том, что банки постепенно проигрывают конкуренцию альтернативным учреждениям, оказавшимся более гибкими в современных реалиях?

 

MyCreditMyCredit:

— В Украине деятельность банковских структур гораздо жестче урегулирована законодательством, нежели деятельность небанковских финансовых организаций. Поэтому банки остаются консервативными: не снижают требования для заемщиков и не упрощают процедуру кредитования. В свою очередь, небанковские финансовые организации предлагают упрощенную процедуру подачи заявки и вероятность одобрения, в сравнении с банками, здесь гораздо выше. Благодаря этому они действительно показывают лучшие финансовые результаты.

 

DineroDinero:

— Нет, не говорит — банки по кредитованию не проигрывают. Согласно данной статистике, в небанковские финансовые учреждения входят также страховые компании, негосударственные пенсионные фонды, ломбарды, кредитные союзы и пр.. Если иметь в виду, что банки проигрывают МФО, то данный вопрос является некорректным в данном контексте.

 

AlexCreditAlexCredit:

— О конкурентном проигрыше традиционных банков говорить несколько преждевременно. Они внимательно следят за ситуацией, понимают перспективы рынка, на котором присутствуют микрофинансовые организации и ищут возможность выхода на него. Поэтому нельзя исключать вероятность поглощений и покупок банками сервисов микрокредитования уже в ближайшем будущем.

 

maanimo_ligoНа рынке микрокредитования спрос все еще рождает предложение: за 2017 год прирост составил целых 366%. Это предел?

 

MyCreditMyCredit:

— Все верно, в сфере микрокредитования наблюдается колоссальный прирост и думаю, это не предел. Скорее это половина от того, что мы увидим в 2018 году, возможно даже третья часть. Но не более. То есть, можно прогнозировать, что в 2018 году рынок микрокредитования вырастет в 2-2,5 раза.

 

DineroDinero:

— Есть международный показатель, на который можно ориентироваться, — это «долги домохозяйств к ВВП», который в Украине составляет порядка 6% (что является самым низким показателем в Европе, в то время как в России он составляет 16%, в Венгрии — 19%), из этого можно сделать вывод, что Украине в этом плане есть куда расти, т.е. можно сказать, что за 2018 год, спрос на рынке также существенно вырастет.

 

AlexCreditAlexCredit:

Если речь зашла о конкретных цифрах, давайте сравним следующие величины. Первая: объем рынка в 2017 году составил около 1 млрд. долл.. Вторая: по оценкам специалистов нашей компании потенциал роста составляет 2,8 млрд. долл.

 

maanimo_ligo— Когда у микрокредитных компаний появится возможность начать снижение все еще огромных процентных ставок? Риски еще не позволяют этого сделать?

 

MyCreditMyCredit:

— На сегодняшний день процентные ставки в украинских микрофинансовых компаниях близки к ставкам, которые предлагаются европейскими аналогичными компаниями. Но такие аспекты как платежная дисциплина, обязательная передача данных в Бюро кредитных историй и ответственность заемщика за непогашенный кредит — далеки от европейских.

Средняя ставка на рынке — 0,9-1%, и в ближайшее время принципиально она не изменится. Другое дело, что есть игроки рынка, которые продолжают работать под 2-2,5%. Безусловно, это уже вчерашний день и я думаю, что под такие проценты берут займы пользователи с крайне испорченной кредитной историей. Эта категория заемщиков не может влиять на общий рынок, поскольку представляет достаточно малый процент пользователей МФО.

 

DineroDinero:

— К сожалению, пока предпосылок для существенного снижения нет, из-за 2-х основных причин: риски и стоимость фондирования. Что касается рисков, то уровни просрочки портфелей МФО, к сожалению, не падают. По стоимости фондирования, она пока также не снижается, что зависит от рисков, но уже макроэкономических — погашения/реструктуризации внешних долгов Украины, выполнения требований кредиторов (реальная борьба с коррупцией, повышение стоимости энергоносителей, земельная реформа).

 

AlexCreditAlexCredit:

Микрофинансовые организации мотивированы снизить процентные ставки и с удовольствием это сделали бы, ведь тогда заметно вырастет объем рынка. И это обязательно произойдет, но только после усовершенствования законодательства по взысканию клиентской задолженности и недопущению мошенничества со стороны потребителей.

 

maanimo_ligo— У многих украинцев существует предубеждение при работе с микрокредитными компаниями. Кто-то опасается скрытых платежей, кто-то – чрезмерно активной работы службы безопасности. Как микрокредитные компании работают над формированием положительного имиджа?

 

MyCreditMyCredit:

— Так устроена человеческая природа: мы всегда относимся к чему-то новому с недоверием и осторожностью. Когда появились мобильные телефоны, большинство людей тоже предвзято отнеслись к изобретению. Сейчас же мобильный телефон стал незаменимым в жизни практически каждого человека.

Здесь вопрос больше в регулирующим органам. В первую очередь необходимо урегулировать деятельность МФО и поставить определенные рамки, выдвинуть перечень требований, дабы не формировать этот негативный имидж. Думаю, большинство игроков рынка придерживались бы этих критериев, чтобы избежать негативного отношения пользователей ко всему рынку.

 

DineroDinero:

— В данном случае мы можем говорить только о себе и можем заявить, что DINERO все время становится лучше, это обусловлено лояльностью к нашим клиентам. Что касается скрытых платежей и комиссий, компания DINERO является эталоном честности и прозрачности. Даже с просрочниками мы стараемся находить общее решение по формуле win-win. Но мы, безусловно, планируем и дальше улучшаться.

 

AlexCreditAlexCredit:

— На формирование имиджа микрофинансовых организаций гораздо в большей степени влияет упомянутая выше процентная ставка. Чем ниже она будет, тем меньше будет имиджевых потерь.

 

maanimo_ligo— Снижается ли процент невозвратов на рынке микрокредитов? О каком проценте займов идет речь?

 

MyCreditMyCredit:

— Процент проблемных кредитов принципиально не снижается. При максимально продвинутом скоринге он стабилен и в разных компаниях колеблется от 1 до 2%. С одной стороны, компании постоянно работают над усовершенствованием своего скоринга, с другой — недобросовестные заемщики продолжают искать варианты обойти скоринг. В целом, я считаю, что дефолт рейд по рынку составляет 7-9%.

 

DineroDinero:

— Видим разные тенденции, рынок микрокредитования очень обширный и тут есть ряд факторов, которые стоит учитывать локально. Но «средняя температура по больнице» — это около 20%. Если говорить о тенденции, то показатель колеблется в рамках сезонной погрешности и сказать, что он будет снижаться — нельзя, он стоит на месте.

 

AlexCreditAlexCredit:

— Процент невозвратов напрямую связан не с качеством рынка, а с рисками, принимаемыми микрофинансовыми организациями. Именно поэтому он относительно стабилен.

 

maanimo_ligo— Насколько сейчас комфортно правовое поле для микрокредитных компаний? Решений каких проблем в законодательстве сейчас больше всего ждут на рынке?

 

MyCreditMyCredit:

Основные законодательные преграды, которые существуют на рынке микрокредитования, заключаются в том, что нормативные акты, регулирующие эту сферу, были предложены достаточно давно — 10-15 лет назад. С тех пор многое изменилось — пришло время информационных технологий. Люди активно используют смартфоны и интернет для удовлетворения своих потребностей и получения тех или иных услуг. К сожалению, нормативные акты, которые существуют, часто препятствуют свободному доступу к этим услугам и сервисам. Это основная проблема.

 

DineroDinero:

— Если смотреть в общем на картину, то видим появление большого количества новых игроков в сфере онлайн кредитования, значит можно сделать вывод, что правовое поле для ведения данного бизнеса является комфортным. Также есть позитивные изменения — в прошлом году принят закон о потребительском кредитовании. Также ожидаются позитивные изменения в нормативных актах Госкомфинуслуг.

 

Добавить комментарий

Войти с помощью: