КАСКО: оформлять или не оформлять?

Часто потребитель сомневается, оформлять ли КАСКО или обойтись просто полисом ОСАГО. На принятие решения влияет множество факторов, в том числе, и финансовая сторона вопроса. В поисках выгодного варианта некоторые выбирают популярную теперь услугу мини-КАСКО. О том, какой полис лучше оформлять, есть ли смысл в оформлении мини-КАСКО, а также как тренд продажи полисов онлайн отражается на КАСКО, Maanimo рассказали украинские эксперты.

Олег Лиховид, глава финансового комитета при торгово-промышленной палате Украины:

Потребитель скорее не сомневается, покупать или нет КАСКО, а жалеет на услугу денег.

Обдумывая решение, следует:

— Посмотреть сайты полиции по результатам ДТП, перечитать ПДД (правила дорожного движения), где указано, что дорога — это место повышенной опасности.

— Вспомнить случаи из практики своей или своих знакомых, когда, придя на место, где оставил своего «железного коня», выявляют, что ему кто-то, например, подбил глаз, то есть фару. И не нужно сравнивать стоимость фары со стоимостью страховки КАСКО. Добавлю, что я получал пользу от КАСКО в виде выплат: несколько раз на замену лобового стекла, разбивалось на наших грязных дорогах камешками из-под колес передних авто, и даже один раз в виде коменсации ремонта крыши моего авто после попадания под сильный град.

— Оценить надежность страховой компании, это предлагает КАСКО. И, разумеется, что это самое трудное. Здесь стоит ориентироваться на уровень кредитного рейтинга этой компании. Если же собственных знаний не хватает, стоит обращаться к финансовому консультанту. Только не к тому, который получает от страховой агентское вознаграждение.

О таком консультанте можно сказать одно: у каждого американца есть свой личный адвокат, личный врач и финансовый консультант. Поэтому выбору такого консультанта стоит уделить столько же внимания, как и выбору адвоката или врача.

Мини-КАСКО имеет смысл, если владелец авто удовлетворится мини-выплатами.

Продажа полисов КАСКО онлайн вряд ли существенно меняет интенсивность их приобретения. Ведь препятствием является не труднодоступность КАСКО оффлайн, а элементарная жадность огромного количества собственников авто. С другой стороны, ОСАГО не намного более приспособлен к диджитализации. Просто он обязателен. Так что те автовладельцы, кому трудно встать с дивана, проделают обязательную процедуру через компьютер, так просто легче. Поэтому продажи ОСАГО интенсивнее будут переходить в онлайн.

Вадим Володарский, Адвокатское объединение «Кредо», адвокат:

Эти продукты вообще нельзя сравнивать. Страховка гражданской ответственности перед третьими лицами обязательна. Страховка КАСКО — страховка собственного автомобиля как имущества от рисков (ДТП, угон и пр.). Естественно, добровольное (кроме случаев кредита, там прописано в договоре как обязанность). Соответственно, разная направленность страхования, и потребители КАСКО — это отдельная категория. КАСКО покупают те, кто хочет обеспечить именно свои финансовые интересы, если с автомобилем что-то случится. В зависимости от этого, а также степени риска (например, разные модели авто по-разному подвергаются риску угона, и пр.) принимается решение. В зависимости ещё и от цены услуги.

Нужно очень тщательно выбирать страховую компанию и тщательно вычитывать договор страхования КАСКО. Т.к. часто бывают отказы в выплате по страховому случаю, либо необоснованные вообще, либо основанные на формулировке договора, который клиент «недочитал».

На популярность КАСКО влияет ещё одно обстоятельство. Страховые компании очень не любят страховать по КАСКО автомобили старше 8-10 лет. А в Украине средний возраст автопарка более 20 лет. Соответственно, большинству владельцев автомобилей КАСКО просто недоступно, причём именно в силу возраста автомобиля, даже если по стоимости он сопоставим со многими новыми.

Вячеслав Черняховский, Генеральный директор Ассоциации Страховой Бизнес: 

В сознании не только потребителя в Украине страховка – не предмет первой необходимости, и в текущей экономической ситуации потребители всегда если не сомневаются, то серьезно обдумывают, на что тратить деньги. Также не все понимают разницу между полисом ОСАГО и КАСКО. Первый покрывает ответственность автовладельца перед другими участниками движения, и только если этот водитель становится виновником ДТП. То есть в такой ситуации страховая компания заплатит пострадавшему за тебя, а если ты сам станешь пострадавшим – то тебе за ущерб компенсирует страховая виновника аварии. При этом виновнику ДТП никаких страховых выплат не будет.

Полное КАСКО покрывает все риски, в том числе и те, которые не покрывает ОСАГО – этот фактор и надо учитывать при принятии решения. Большинство полисов КАСКО, кроме всех повреждений автомобиля вследствие ДТП даже без других участников, в том числе на парковках, покрывают риски противоправных действий третьих лиц (например, угон, разбитие стекол, поджог), разного рода природные риски повреждений автомобиля (стихийные бедствия, падение деревьев, град и т.п.), а также падение снега с крыш, повреждение птицами и зверями, пожары от короткого замыкания и пр. Поэтому полис КАСКО существенно дороже ОСАГО. Во многих случаях, если сам автовладелец стал виновником ДТП, получить возмещение по КАСКО от своей страховой быстрее и удобнее, чем по ОСАГО от страховой компании виновника ДТП, хотя сейчас в ОСАГО работает система прямого урегулирования: заключая договор с компаниями-ее участниками, возмещение по ОСАГО также получаешь в своей страховой. Но надо помнить, что не все страховщики ОСАГО являются ее участниками, а главное – по ОСАГО для неновых автомобилей выплаты за заменяемые узлы и детали идут с учетом износа, а это 50-70% от стоимости таких запчастей.

Многие автовладельцы болезненно воспринимают то, что автомобиль из года в год теряет в стоимости, в то время как цена полиса КАСКО существенно не снижается – это психологически дискомфортно, потому что страховка как бы становится дороже по отношению к стоимости автомобиля.

При этом у нас в стране вполне распространены случаи «странной» экономии, когда, например, в год за стоянку владельцем авто отдается сумма, составляющая треть или даже половину от стоимости полиса полного КАСКО (а полис при этом не приобретается), хотя КАСКО обеспечивает защиту от гораздо большего количества неприятностей, чем охраняемая стоянка.

У каждой компании продукт «МиниКАСКО» может включать покрытие разного, обычно очень небольшого, перечня рисков, разные опции – надо анализировать, насколько конкретный продукт покрывает риски, защита от которых важна для автовладельца и какова страховая сумма, хватит ли ее на компенсацию серьезного убытка. Часто бывает, что такой продукт выглядит просто как ОСАГО «наоборот», то есть покрывает только повреждения автомобилю, если его владелец невиновен в ДТП с участием другого транспортного средств в лимитах, сопоставимых со страховыми суммами по ОСАГО. И никаких компенсаций от пожаров, противоправных действий или проявления стихии по такому полису ждать не приходится.

Скорее всего, массовой продажи полисов КАСКО в онлайне мы в ближайшее время не увидим. В отличие от ОСАГО, для заключения договора КАСКО необходим осмотр автомобиля, который страхуется. Уже есть определенные технологические решения, позволяющие сделать осмотр удаленно, но они пока у нас не получили широкого распространения. Законодательная база по электронной коммерции позволяет заключать такие договоры, но есть проблема с идентификацией страхователя, так как премия по КАСКО намного больше, чем в ОСАГО и может превышать пороговую сумму, предусмотренной финансовым мониторингом. Наиболее вероятно, что в электронном виде будут продлеваться договоры с уже существующими клиентами, когда у страховой компании нет нужды проводить полный осмотр автомобиля и идентификацию клиента.

Ольга Кабанец, заместитель председателя правления  ЧАО «Страховая компания VUSO»:

Заключая договор ОСАГО, водитель страхует риск ремонта или восстановления чужого автомобиля. Иначе говоря, если он будет виновен в аварии, страховая компания оплатит расходы по ремонту пострадавшему. Часто водители, особенно начинающие путают эти два вида страхования. Они надеются, что полис ОСАГО покроет расходы и на ремонт их автомобиля. А это не так. Именно поэтому, если говорить можно ли обойтись полисом ОСАГО или все же нужно КАСКО, мы говорим так: « Если вы хотите чтобы страховая компания покрыла расходы по ремонту автомобиля , необходимость которого возникла по любой причине( ДТП, падение предметов, неаккуратное вождение, наезд на архитектурное сооружение, преграду) рекомендуем покупать полис КАСКО. И важно понимать, что полис КАСКО не является альтернативой полиса ОСАГО. Эти два полиса действуют в комплексе.

Когда клиент обращается в страховую компанию менеджер разъясняет суть этого страхования, какие риски покрывает полис, как различные опции в договоре могут увеличить или уменьшить стоимость полиса. Цена КАСКО и ОСАГО отличается в разы. И человек начинает искать варианты удешевления УКАСКО. И тут возникают т. н. мини-продукты, предусматривающие ряд ограничений. Наша практика показывает, что после ознакомления с различными урезанными продуктами, клиент все же выбирает полноценное КАСКО. Иначе говоря, он либо готов, либо не готов покупать такой полис. Если он платит деньги, он получает качественный хороший полис.

Одно не заменяет другого. КАСКО покупается пока оффлайн. И количество полисов ОСАГО проданных в онлайне растет.  Но как тренд диджитализация, по нашему мнению, идет к тому, что и КАСКО тоже будут покупать в онлайне. У нас уже разработан новый продукт ART OF SAFE, который предполагает страхование риска угон и тотал, который мы планируем продавать в онлайне . Сложность продажи КАСКО на неновые автомобили состоит в том, что их необходимо осмотреть. И мы пришли к тому, что для заключения договора необходимо внести изменения в технологию осмотра транспортного средства. Теперь он тоже будет осуществляться в онлайне — в режиме видео съемки. Как и ОСАГО, продажа КАСКО тоже будет развиваться и выводиться в диджитал.

Источник: Maanimo.com

Добавить комментарий

Войти с помощью: