Иван Кривич (гендиректор MyCredit): «Бум на рынке МФО Украины будет продолжаться до конца 2019 года»

Генеральный директор компании MyCredit рассказал Maanimo о том, что ему дал опыт работы в Moneyveo, кредитном буме в Украине, динамике процентных ставок, СПЛИТе и многом другом.

— Как сейчас обстоят дела на рынке МФО? Кто занимает лидирующие позиции? Насколько соответствует действительности, что компания Moneyveo контролирует 65% рынка?

— Основным трендом на рынке МФО на сегодняшний день является перетекание аудитории из оффлайн-сегмента в онлайн. Что касается лидирующих позиций на рынке, в данный момент есть две наиболее крупные компании, как по объему клиентской базы, так и по объему финансового оборота — Moneyveo и ШвидкоГроші. С точки зрения емкости рынка, есть основания утверждать, что Moneyveo контролирует порядка 25-30% емкости, как по количеству клиентов, так и по выданной сумме. Но никак не 65%.

инфографика MyCredit1

На рынке микрокредитов очень сильная конкуренция, но при этом далеко не всегда понятно, чем одна компания отличается от другой. Можете в 140 символах объяснить, чем вы лучше конкурентов?

— Чтобы сервис успешно функционировал в условиях жесткой конкуренции, он действительно должен принципиально отличаться от других игроков по какому-либо параметру.

Мы для себя выбрали сервис: высокий уровень обслуживания, выстраивание доверительных отношений с клиентом и индивидуальный подход к решению любой проблемы.

Если вам покажется наше УТП банальным — просто проведите эксперимент. Возьмите кредит в Mycredit и любом другом игроке рынка. Оцените удобство заполнения заявки, скорость обработки заявки и работу операторов. Это то, чем мы дорожим и над чем работаем 24/7.

— Среди МФО почему-то принято не раскрывать имя собственника, ваши инвесторы тоже избегают публичности? Почему?

В бизнесе, который связан с финансами, публичность уместна в том случае, когда компания пытается привлечь инвестиции извне. Безусловно, если компания находится в поиске инвестиций, разглашать имя собственника — обязательный момент. Вы должны знать, кто конкретно берет на себя ответственность за распоряжение вашими средствами. Если мы не привлекаем деньги извне и не просим людей доверить нам свои финансы — смысла разглашать имя собственника просто нет.

— Не секрет, что Вы в прошлом работали в компании Moneyveo, сегодня – возглавляете MyCredit. Как это отразилось на показателях компании и отношениях с конкурентами?

— Да, я действительно работал в Moneyveo с момента выдачи компанией первого кредита.

Как отразилось на показателях компании MyCredit? Я думаю, что позитивно. При выходе на рынок онлайн-кредитования, опыт и понимание специфики деятельности может сыграть решающую роль.

У меня этот опыт был, поскольку многие шаги в этой сфере действительно впервые были сделаны Moneyveo. Что касается того, как это отразилось на отношениях с конкурентами, честно говоря — никак не отразилось. Мне кажется, что этот момент абсолютно не влияет на отношения с конкурентами.

— Что сейчас происходит с процентными ставками, есть ли тенденция к уменьшению?

— Тенденция к уменьшению ставок однозначно есть. На данном этапе мы близки к тому порогу, когда дальнейшее снижение ставки поставит под вопрос рентабельность бизнеса. Не секрет, что онлайн-кредитование — рисковый бизнес, с высокой дефолтностью. Сервис онлайн-кредитов просто не может существовать с такими ставками, которые предлагаются, к примеру, в банковском кредитовании. Поскольку в банковской среде риски невозврата и дефолтность определенно ниже.

— Какой на сегодняшний день процент невозвратов займов у вашей компании и по рынку в целом? Сокращается ли доля в динамике, или наоборот проблемных кредитов становится все больше?

— Понятие “процент невозврата займов” достаточно размытое. Мы для себя его трактуем как дефолты — кредиты, которые мы продаем. Мы не держим в балансе кредиты с просрочкой более 90 дней и переуступаем право требования. Так же поступают и коллеги. Показатель проблемных кредитов по рынку колеблется от 10% до 12%.

Есть основания говорить о том, что показатель проблемных кредитов довольно стабилен. Я считаю, что нам удалось достичь минимального порога по уровню дефолтности, как и другим компаниям, которые основательно подошли к формированию скоринга.

команда My Credit

— Очень часто люди из-за слабой финансовой грамотности «ведутся» на рекламу и переоценивают свою платежеспособность. Это приводит к долговой яме, из которой выбраться практически невозможно. Что вы посоветуете таким людям?

— К сожалению, люди действительно склонны переоценивать свою платежеспособность. Нам хотелось бы верить, что мы предоставляем финансовую помощь, возможность получить деньги до зарплаты и перекрыть незапланированные траты здесь и сейчас. Другой вопрос, что есть люди, которые злоупотребляют такой возможностью и набирают невероятное количество кредитов. Как пекарь, который печет булочки, не намеревается привести покупателей к ожирению, так и мы не хотим, чтобы наши клиенты попали в долговую яму.

Но если это уже случилось и у человека на руках с десяток незакрытых кредитов, я бы посоветовал взять в банке один большой кредит, погасить с его помощью все микрокредиты и поставить для себя жирную точку в этом вопросе.

— Как Вы относитесь к идеи СПЛИТа? Насколько сейчас Нацкомфинуслуг эффективен в роли Регулятора рынка?

— В целом, я позитивно оцениваю действия Нацкомфинуслуг — они отстаивают интересы игроков рынка. Мы со своей стороны также продвигаем инициативы, чтобы придать рынку кредитов до зарплаты цивилизованный характер. Это касается ограничения размера максимальной процентной ставки, ограничения по объему начисленных процентов относительно тела кредита, формирование цивилизованных методов работы с проблемной задолженностью и контроль над их соблюдением.

Мне бы не очень хотелось, чтобы Нацкомфинуслуг стал подразделением Национального банка. В моем понимании, кризис, который сейчас наблюдается в банковском секторе отчасти обусловлен чрезмерно консервативным подходом Нацбанка во многих вопросах. Нацкомфинуслуг более гибкий в своих требованиях. Благодаря этому нам удается создавать более инновационные и технологичные сервисы. Те рамки, которые выдвигает Национальный банк, вряд ли позволят так прогрессивно подходить к ведению бизнес-процессов.

— Если рынок МФО начнут жестко регулировать, включая установление предельной процентной ставки, что будет делать компания MyCredit?

— Идея ограничения максимальной процентной ставки нас абсолютно не пугает. Другой вопрос: на каком уровне будет установлена максимально возможная ставка. Позволит ли этот лимит, в условиях низкой кредитной культуры и низкой платежеспособности в целом, покрывать существующую дефолтность?

В случае, если предельная ставка окажется ниже уровня рентабельности — у нас есть “план Б”, по которому мы будем развиваться. Но, безусловно, не хотелось бы столкнуться с такой ситуацией.

— Программы лояльности для клиентов становятся все популярнее, но в МФО их пока еще редко практикуют. Недавно вы запустили сервис «Кэшбек», но это же просто розыгрыш возврата процентов, а не полноценная программа?

— В сервисе MyCredit для постоянных клиентов разработана программа лояльности “Любимый клиент”, по условиям которой клиент может получить постоянную скидку в размере до 20% от стандартной ставки и увеличить максимально возможную сумму займа до 10 000 гривен.

Что касается “Кэшбэка” — мы не запускали кэшбэк-сервис и никогда его так не называли. В MyCredit есть кэшбэк-программа “Делим затраты пополам”, по которой мы еженедельно разыгрываем возврат накопившихся процентов среди клиентов, у которых есть активный кредит. К слову, программа-кэшбэк у нас действует достаточно давно — около девяти месяцев, и победителями по ней уже стали 42 клиента.

инфографика MyCredit3

— Есть ли у вас собственные коллекторские службы и как вы решаете вопросы невозвратов? Какие методы наиболее эффективны?

— На данный момент в компании MyCredit работа с просроченной задолженностью разделена следующим образом. С клиентами, для которых возможно дальнейшее сотрудничество с сервисом MyCredit, мы работаем внутри компании своими силами. Что касается задолженности клиентов, которые находятся в просрочке длительное время и не предпринимают шагов к сотрудничеству — мы переуступаем право требования.

Относительно методов, я бы сказал, что это достаточно творческий процесс. Нет единственно верного ответа, какие методы работают, а какие нет. Что касается нашей компании, мы стараемся работать с коллекторскими компаниями, которые хорошо себя зарекомендовали и по которым нет негативных отзывов в плане неадекватного общения с заемщиками.

— На сколько лет еще хватит бума МФО в Украине? Что будете делать после падения спроса?

— Есть основания полагать, что бум на рынке МФО Украины будет продолжаться до конца 2019 года. К середине 2019 года спрос начнет постепенно снижаться. Если рынок и будет продолжать расти, то уже не такими темпами.

инфографика MyCredit4

Падение спроса — это абсолютно ожидаемая и предсказуемая перспектива. После того, как рынок перестанет расти, игроки рынка будут его делить. И мы надеемся, что нам удастся завоевать для себя определенное место под солнцем. Хотелось бы, чтобы оно занимало не менее 90-95% рынка. Мы будем к этому стремиться.

— Какие у компании планы на 2018-2019 гг?

— Для меня бизнес, отчасти, как спорт. Конечно же, хочется быть номером один. Поэтому мы планируем из лидирующих позиций перебраться в позицию лидера. Мы понимаем, насколько сильны конкуренты, но это не умаляет наших амбиций, и мы будем продолжать стремится стать номером один на рынке МФО. Случится ли это в период 2018-2019 год? Пока рано прогнозировать. Мы будем двигаться к поставленной цели вне зависимости от временных рамок.

ЦитатыКривич

 

Добавить комментарий

Войти с помощью: