Финансовые организации говорят с клиентом на простом языке и с минимум бюрократизма, — «КредитМаркет»

Рынок потребительского кредитования в Украине развивается уверенными темпами. Спрос в этом сегменте стабильно высокий, а финансовые учреждения вынуждены работать в условиях жесткой конкуренции. Многие эксперты рассматривают именно эту нишу в качестве драйвера украинской экономики. Maanimo решил обсудить, чем сегодня живет рынок потребительского кредитования с одними из старожилов – Финансовой Компанией «Центр Финансовых Решений» (ТМ «КредитМаркет»).

О специфике онлайн и оффлайн-кредитования, секретах успеха, конкуренции с банками и о планах на новый деловой сезон мы поговорили с Оксаной Моложавой, генеральным директором ФК «ЦФР» (ТМ «КредитМаркет») и Денисом Раковским, директором по продажам ФК «ЦФР» (ТМ «КредитМаркет»).

Моложавая

 

Оксана Моложавая

 

Раковский

 

Денис Раковский

 

— «КредитМаркет» – одна из самых опытных компаний на рынке МФО. Можете оценить в динамике как развивается этот сегмент в Украине, насколько плотно связан с экономической ситуацией? Насколько разные реалии кризисных периодов 2008-2009 гг. и 2013-2014 гг.?

Денис Раковский: Учитывая продуктовую линейку «КредитМаркет», мы не совсем микрофинансовая организация, предоставляющая короткие кредиты на суммы до 3-5 тыс. грн. «КредитМаркет» является одним из лидеров рынка потребительского кредитования и кэш-кредитов, активно конкурирует с крупнейшими розничными банками Украины. Мы предлагаем   клиентам – физическим лицам кредиты на сумму до 200 тыс. грн. (возможна выдача и более крупных кредитов) через сеть «КредитМаркет», которая насчитывает более 480 отделений и точек продаж, а также через отделения банков-партнеров. Компания имеет успешный опыт реализации проектов потребительского кредитования на покупку товаров в сотрудничестве с ведущими интернет-магазинами и ритейлерами Украины.

Очевидно, что кризисы 2008-2009 гг. и 2013-2014 гг. оказали существенное влияние на финансовый рынок Украины, в частности на розничное кредитование. Причины этих кризисов частично различаются, а вот последствия очень схожи: активное развитие и наращивание объемов кредитных портфелей сменялись практически полной остановкой кредитования и ухудшением финансового состояния значительной части заемщиков. В кризисные годы финансовая система Украины переживала непростые периоды. Многие банки и финансовые компании не приняли вызов и вынуждены были уйти с рынка.

Следует отметить, что на рынке сформировался авангард кредитных учреждений, которые накопили уникальный антикризисный опыт и хорошо понимают, что нужно клиентам в разных финансовых ситуациях. Даже в периоды глубокого экономического спада мы полностью не прекращали кредитование, модифицируя кредитные продукты с учетом текущих реалий.

В кризисное время «КредитМаркет» сумел адаптироваться к новым условиям работы. Учитывая финансово-экономическую ситуацию, мы вынуждены были провести оптимизацию организационной структуры, существенно изменить планы развития компании. Но несмотря на это «КредитМаркет» остался самым активным игроком на рынке розничного кредитования.  Нам удалось не только удержать свои позиции в сфере розничного кредитования, но и организовать успешную работу, использовав ситуацию как новую возможность для увеличения рыночной доли.

С 2016 года ситуация на рынке розничного кредитования изменилась. Постепенно начали возвращаться игроки, которые в свое время поставили активность в этом сегменте на паузу. Помимо этого, активизировались финансовые компании, занимающиеся микрокредитованием. В последнее время их стало гораздо больше и они заметно усилили активность на рынке.

— У Maanimo есть информация, что сразу несколько МФО планируют запускать полноценные банковские продукты уже этой осенью. У вас уже давно действует опция потребительских кредитов наравне с банками. Насколько себя оправдывает запуск таких решений и как получается конкурировать с банками?

Оксана Моложавая: Сейчас на рынке розничного кредитования активно продвигаются два варианта займов: микрокредиты —  за несколько минут можно одолжить пару тысяч гривен «до зарплаты» и кредиты на несколько десятков, сотен тысяч, позволяющие решить более глобальные вопросы.

Кредитное предложение от «КредитМаркет» является по сути уникальным. На сегодняшний день мы составляем реальную конкуренцию кредитным продуктам крупнейших банков. Более того, многие из них являются партнерами «КредитМаркет» и предлагают своим клиентам наши кредиты. Мы продолжаем активно развиваться, наращивать сеть и расширять линейку продуктов, с каждым днем бренд «КредитМаркет» становится тождественным понятию финансовой поддержки, реализации и развития в жизни все большего количества людей.

Оперативное реагирование на рыночную ситуацию, гибкий подход, внедрение актуальных и востребованных продуктов/услуг являются обязательными условиями выживания и развития компании в сегодняшних условиях.

кредиты

— «КредитМаркет» в отличие от онлайн-компаний не предоставляет сервиса получения кредита на банковскую карту через интернет. Посещение отделения остается обязательным условием получения займа. В чем причина: целенаправленная политика компании или руководство недооценило рост онлайн-сегмента?

Оксана Моложавая: 10 лет назад «КредитМаркет» начинал с оффлайн-кредитования и продолжает успешно развивать это направление. Однако ключевыми драйверами роста считаем выдачу инновационных форм кредитов и сотрудничество с интернет-магазинами. В марте 2013 года «КредитМаркет» выдал первый кредит покупателю интернет-магазина. Через некоторое время мы запустили выдачу кредитов, при оформлении которых все подготовительные операции проводились через интернет, а кредитный договор подписывался покупателем-заемщиком уже в момент получения им товара. Этот проект стал настоящим прорывом в кредитовании клиентов интернет-магазинов. Бумажная волокита при оформлении кредита, очереди в магазинах и изнурительные поездки за получением товара остались в прошлом! Зайдя на сайт «КредитМаркет» или на сайт интернет-магазина, клиенту достаточно лишь ввести короткие данные о себе, после чего с ним свяжется наш сотрудник для получения всей необходимой информации для оформления кредита. После этого кредитный договор одновременно с товаром будет оперативно доставлен клиенту в удобные для него место и время. Также следует отметить, что оформление заявки на кредит и его погашение в онлайн возможно 24 часа в сутки.

Стремительный рост популярности партнерских проектов кредитования от «КредитМаркет» среди интернет-магазинов связан с созданием специального программного обеспечения, которое легко интегрируется с сайтами торговцев. Мы обеспечиваем взаимодействие с интернет-магазином через инструменты API, что позволяет стыковать разнородные системы и передавать онлайн статусы в базу данных магазина, в том числе – статусы бронирования и доставки товара. Такая инновация позволяет управлять резервированием товара автоматически. Мы предоставляем готовые скрипты для встраивания на сайт «кнопки» с функцией «Получить кредит», что избавляет интернет-торговца от необходимости программировать соответствующие функции самостоятельно, тратить свой бюджет и время на запуск проекта кредитной поддержки продаж.

С момента старта онлайн-направления «КредитМаркет» подключил к сервису и сотрудничает с более чем 100 интернет-магазинами, среди которых крупнейшие интернет-супермаркеты страны. В текущем году компания продолжает расширять присутствие и работать в новых направлениях.

Также хотелось бы отметить, что действующие клиенты «КредитМаркет» (или ранее обсуживающиеся у нас) могут легко и удобно оформить в онлайн-кабинете кредит до 10 000 грн на срочные потребности. При этом нет необходимости в посещении отделения, а формальности сведены к минимуму.  Деньги оперативно будут зачислены на карту любого банка, имеющейся у клиента. Через 10-15 минут после оформления заявки клиент может рассчитаться полученными деньгами в магазине или снять наличные.

— Насколько активно развивается рынок кредитования б/у авто? Как отреагирует рынок на легализацию евроблях и введение льготной растаможки автомобилей?

Денис Раковский: В прошлом году рынок продаж новых автомобилей просел, по разным оценкам, на 7-15%. Продажи б/у авто, наоборот, увеличились на 14% и составляют почти треть от общего объема. При этом доля подержанных автомобилей, купленных в кредит, ничтожно мала и составляет не более 2%. А это значит – появился сегмент кредитования, востребованный украинцами.

Кредитование подержанных авто всегда было привлекательным для украинских финансовых учреждений. Но, к сожалению, сложная процедура выдачи таких кредитов и высокая степень риска сдерживают многих игроков рынка от внедрения услуги. Развитие кредитования в данном сегменте также замедляет тот фактор, что львиная доля сделок заключается между физическими лицами.

Множество покупателей, которые планировали купить новую иномарку, понимают, что переплачивают десятки тысяч гривен из-за пошлин, регулирующих импорт таких автомобилей. Эти факторы способствуют перераспределению предпочтений потенциальных покупателей с перевесом в сторону рынка б/у авто. Поэтому услуга кредитования подержанных автомобилей становится все более актуальной и может дать мощный толчок автомобильному рынку путем повышению покупательской способности.

«КредитМаркет» кредитует покупку б/у авто уже порядка 5 лет и предлагает доступные условия автокредитов. Выбрать желаемую марку и модель автомобиля с пробегом можно на любом интернет-сайте или авторынке Украины. Страна-производитель транспортного средства — не принципиально.  Во время действия кредитного договора авто остается в пользовании и владении клиента. По результатам индивидуального рассмотрения возможно получения кредита на сумму свыше 200 000 грн.

— Есть ли у «КредитМаркета» планы на ипотечный рынок кредитования, инвестиционные или депозитные программы? Что для этого нужно?

Денис Раковский: Стратегией развития «КредитМаркет» не предусмотрен выход на рынок ипотечного кредитования. Однако, важно отметить, что «КредитМаркет» часто кредитует клиентов, которым не хватает небольшой суммы на первичный взнос для приобретения жилья или выплаты остатка по ипотеке. Кроме этого, в партнерстве с крупнейшими ритейлерами по продаже строительных материалов, бытовой техники и мебели, мы помогаем сделать дом клиента уютнее. Заемщики могут получить беззалоговый кредит для решения таких важных вопросов как: ремонт и обновление интерьера, строительство гаража, обновление покрытия крыши, установка отопительного котла, сигнализации и т.д.

— Есть ли тренд на то, что микрофинансовые компании все больше становятся похожими на банки? Это скорее плюс или минус?

Оксана Моложавая: Вопрос «куда идти за кредитом» возникает у потребителя довольно часто. Важно знать, какой кредит вам нужен – чтобы понимать, где лучше его оформить.

Ведь банк – далеко не единственная организация, у которой можно одолжить деньги. Разница — в условиях кредитования, оценке платежеспособности заемщика и качестве клиентского сервиса. Зачастую сегодня кредиты выдают не только банки. Есть альтернатива: это и кредиторы, именующие себя «деньги до зарплаты», и ломбарды, и серьезные финансовые компании – квазибанковские учреждения, которые могут выдать крупную сумму на понятных прозрачных условиях. Разница в их деятельности очень проста, и отображается в подходе к клиенту. Банки оценивают заемщика по многим параметрам: официальный доход, кредитную историю, а, нередко, и залог или поручителя. Зачастую попадая в банк, клиент чувствует себя не очень комфортно, так как его степень платежеспособности рассматривают как будто под микроскопом.

В финансовых организациях персонал готов дать консультацию на понятном, простом языке, а уровень бюрократизации сведен к минимуму. Процентная ставка по кредитам финансовых организаций находится на уровне банковской, никаких предварительных (авансовых) наличных платежей с клиента не взимается, защита персональных данных гарантируется. Поэтому если вам не нужна ипотека на длительный период, вы понимаете цель и задачу, которую хотите решить с помощью займа, и уверены, что вернете деньги быстро или в установленный срок – обращаться нужно именно к крупным и стабильным финансовым компаниям, ведь в таком случае расходы по кредиту будут оптимальными.

— «КредитМаркет» работает в оффлайн-сегменте. Почему была выбрана именно эта стратегия? Причина в меньшей конкуренции, или был накоплен соответствующий опыт для успешного старта именно в оффлайне?

Денис Раковский: Конечно, для развития сети нужен соответствующий опыт и детально проработанная стратегия. На сегодняшний день назвать оффлайн менее конкурентным крайне сложно. Для многих клиентов по-прежнему остается очень важным личное общение, возможность прямой коммуникации с представителем компании, а также наличие доступной и развитой сети отделений.  Поэтому мы сбалансировано развиваем разные каналы предоставления услуг.

Мы продолжаем развивать сеть отделений и точек продаж «КредитМаркет» по всей Украине, расширяем партнерские программы с банками и сетевыми ритейлерами, а также активно кредитуем клиентов интернет-магазинов.

кредитмаркет

— Насколько дорого для компании обходится обслуживание отделений? Как выглядит штатное расписание классического отделения компании? Корректируете ли вы график, режим работы в соответствии с запросами клиентов?

Денис Раковский: Как в любом бизнесе развитие и содержание сети продаж требуют существенных инвестиций в саму локацию и, конечно, в персонал компании. Большинство отделений «КредитМаркет» работают в стандартном режиме с 9:00 до 18:00, но, как правило, график работы адаптируется под возможности клиентов. Так, например, клиентские офисы «КредитМаркет» на территории торговых центров работают в будние дни без перерывов с 10:00 до 19:00, а также в субботу и воскресенье —  9:00 до 20:00.

— Недавно Вы запустили выдачу кредитов с помощью ID-паспорта. Насколько востребованной оказалась эта услуга?

Оксана Моложавая:  Это элементарное решение, которое мы реализовали для клиентов, и вполне очевидно, что с каждым днем владельцев ID-паспортов будет становится все больше.  К нам, действительно, все чаще обращаются клиенты, имеющие ID-паспорт. Оформить кредит в «КредитМаркет» можно как по традиционному паспорту гражданина Украины (паспорт-книжечка), так и с использованием паспорта гражданина Украины нового образца — в виде паспортной карточки (ID-паспорт).

— В комментариях для Maanimo многие МФО говорят о важности налоговых изменений для развития рынка. Как ваша компания относится к идеи налоговой либерализации и чего ждет от Регулятора?

Оксана Моложавая: В данный момент финансовые компании переживают своеобразный бум стартапов. И надо отметить, что рынок в последнее время активно регулируется на законодательном уровне. Именно от законодателей ждем изменений, в том числе и позитивных. Например, в дистанционной верификации клиента при предоставлении финансовых услуг.

— Как бы вы охарактеризовали среднего клиента микрокредитных компаний? Существует стереотип, что речь идет не всегда о социально активных слоях населения с плохой кредитной историей. Ситуация меняется?

Денис Раковский: Как уже упоминалось ранее, мы не относим «КредитМаркет» в категории микрофинансовых организаций, предоставляющих только короткие кредиты на небольшие суммы.  «КредитМаркет» активно развивается как в оффлайн, так и в онлайн — направлении.

Рамки нашей аудитории достаточно широкие. Это мужчины и женщины возвратом 25-55 лет, проживающие, как правило, в городах 50 тыс.+, с уровнем дохода средний, средний минус. Аудитория оффлайн-заемщиков в значительной мере отличается от онлайн-потребителей. Это более молодые и активные потребители. Впрочем, и это весьма любопытно, мы отмечаем   активизацию клиентов в возрасте 40-55 лет и в онлайн направлении. Немаловажным является и тот факт, что порядка 70% интернет-заемщиков имеют высшее образование. Образованные люди более четко понимают, как им реализовать собственные желания. Поэтому мы уверены, что разделять аудиторию следует не только по возрасту и другим ключевым критериям, а по готовности к инновациям. Помимо этого есть значительное количество людей, которым попросту нравится эта услуга. То есть те, кто понимают, пробуют и начинают пользоваться онлайн-кредитованием. Разумеется, есть огромный пласт последователей, которые знакомятся с новой услугой по рекомендациям новаторов. Если отойти в сторону от продаж, вне зависимости от продукта или услуги, мы все смотрим на тех, кто уже что-то проверил на себе и пробуем вслед за ними. Последние четко понимают, что им нужно и не тратят время на походы по магазинам, черпая всю необходимую информацию о товаре или услуге из сети.

— Какие планы у компании на следующий деловой сезон? Насколько эффективно получается работать над чисткой проблемных кредитов и внедрением программ клиентской лояльности?

Оксана Моложавая: «КредитМаркет» ведет сбалансированную политику в управлении рисками при динамично растущей клиентской базе. Необходимо отметить важность не только привлечения новых, но и усиления работы с нашими существующими, лояльными клиентами. Для этого мы по ряду вопросов идем навстречу проверенным клиентам и предоставляем лояльные условия, ориентируемся на историю обслуживания кредита у нас.

Также важно отметить, что запуск программ лояльности с крупнейшими ритейлерами страны внесен в наш календарь и является приоритетом. Работаем над запусков инновационных продуктов, улучшением операционных процессов и качества обслуживания клиентов.

 

Добавить комментарий

Войти с помощью: