Приказано выжить: какая пенсионная система ждет Украину

Украинская пенсионная система сформировалась еще в XX веке, когда трудоспособного населения в стране было больше, а значит, и пенсионные выплаты легко покрывались взносами рабочих. Сейчас такая модель устарела.

В современных реалиях ее должна сменить накопительная пенсионная система. В Maanimo выяснили, что представляет собой эта модель, какой должна быть образцовая пенсионная система, каково быть пенсионером в других странах, а также чего ожидать украинцам в скором времени.

Последовать за Грузией

В июле в Грузии приняли закон о накопительной пенсии в рамках реформирования существующей социальной системы, который вступит в силу с 1 января 2019 года. Это позволит гражданам сформировать сбережения прямо пропорционально размеру зарплаты, получаемой на протяжении трудовых лет, и предусматривает высокий коэффициент замещения пенсии — до 50%.

Теперь для каждого жителя Грузии будет открыт специальный пенсионный счет, на который будут начислять средства государство, работник и работодатель по 2% от ежемесячной зарплаты. Система касается как граждан Грузии, так и иностранцев, проживающих на территории страны. Сюда же относятся и самозанятые лица. Это система будет дешевой и доступной для граждан.

Чего грузинам ожидать от новой системы

Накопительная система заранее определяет только размер взносов (в процентах к заработку), а не пенсии. Размер пенсии не гарантирован, а все риски переходят на участников системы. На накопленный капитал влияют сумма взносов, продолжительность сбережения средств, инвестиционный доход и расходы на финансовых посредников.

Грузия выбрала централизованное администрирование накопительных пенсий с единым госадминистратором пенсионных счетов и инвестированием средств через частные компании по управлению активами. Из мировой практики становится понятно, что такая модель дешевле для самих пенсионеров, ведь плата финансовым посредникам минимизируется. Ведь из-за масштаба ежегодная оплата услуг финансовых посредников не превышает 0,5% пенсионных активов участников. В Швеции и того меньше — 0,33% в прошлом году.

Коэффициент замещения социальной пенсией средней зарплаты в Грузии — 17%, для низкооплачиваемых работников — 34%, а для высокооплачиваемых — 8,5%. Такие цифры не устраивают большинство граждан, особенно тех, кто имеет высокий доход. В развитых странах коэффициент замещения находится на уровне 60-70% заработка перед выходом на пенсию. Минэкономики прогнозируют, что накопительная пенсия добавит пенсионерам до 33%. Т.е. две пенсии (социальная и накопительная) должны составлять до 50% предпенсионного заработка.

Пенсионная система в Украине

Сейчас в Украине работает солидарная пенсионная система. Т.е. работодатель платит за каждого сотрудника 22% единого соцвзноса, который отчисляется на пенсии.

Коэффициент замещения пенсией утраченного заработка при сохранении такой системы будет снижаться. Сейчас он составляет 32%, но за 30 лет он снизится до 18%. Конвенция Международной организации труда предусматривает норму в 2 раза больше.

Нацкомфинуслуг подсчитал, что негосударственные пенсионные фонды третьего уровня берут слишком высокую плату за свои услуги. Участник, прибегающий к посредническим услугам, платит в среднем 4,9% стоимости пенсионных активов. По этой причине за 30-40 лет пенсионного накопления участник теряет от 60% до более 70% своего капитала.

пенсия

Какое есть решение

Существует 3 уровня пенсионной системы: солидарная система (включает обязательный единый соцвзнос в 22%), обязательная накопительная система (планируется ввести в следующем году) и накопительная добровольная система. Многие страны используют сразу все три уровня.

Бизнесмены видят решение пенсионной проблемы в создании второго уровня пенсионного обеспечения в Украине. Кабмин уже работает над проектом внедрения обязательной накопительной системы пенсионного страхования, которую планируют запустить с 1 января 2019 года.  Согласно ему, кроме солидарной системы будут еще и индивидуальные пенсионные накопления.

Это означает, что трудоустроенные украинцы до 35 лет должны заводить накопительный счет в обязательном порядке, а уже после этого возраста решение о создании счета принимает сам работник.

Как будут проходить отчисления

Шкала отчислений обязательной накопительной системы варьируется от 2 до 7%. Рассчитываться сумма взносов будет исходя из суммы зарплаты. В первый год работник будет отчислять 2% своего заработка, далее взнос начнет расти на 1% ежегодно, пока не составит 7%.

Пока что правительство еще определяет, кто и каким образом будет контролировать работу системы. Также в разработке находятся правила и требования новой программы.

Однако уже известно, что обязательный взнос в 22% в солидарную систему останется, но к нему добавят еще и взнос в накопительную — 7%. Итого, украинцам придется отчислять в счет своей будущей пенсии на индивидуальные счета по 29% от зарплаты. Но распоряжаться этими накоплениями будут негосударственные пенсионные фонды.

Кстати говоря, накопительная пенсионная система и должна быть негосударственной, чтобы украинцы имели возможность самостоятельно выбирать фонд. Да и стоимость внедрения новой системы невысока, потому что основывается на уже имеющейся материально-технической базе.

Подобные системы со вторым уровнем пенсионного обеспечения успешно работают в Эстонии, Германии, Великобритании и других странах.

Гарантии защищенности вкладов

Гарантировать безопасность пенсионных вкладов будут следующие критерии:

— строгие параметры допуска пенсионных фондов, соответствие прописанным требованиям (прибыльность, размер капитала банка-хранителя, членство в ФГВФЛ).

— децентрализация системы надзора и регулирования.

— условия, предотвращающие конфликты между хранителями, администратором и теми, кто управляет средствами.

— ограниченность путей вложения средств в переходный 3-летний период внедрения второго уровня.

Государство сыграет роль регулятора и будет отслеживать злоупотребления на рынке пенсионных средств украинцев. Это позволит оградить участников от мошенников.

Стоит учитывать, что накопительная система успешно работает в условиях стабильной экономики, а значит, накопленные средства необходимо защищать от инфляции.

Может быть несколько вариантов выплаты накопленных средств: либо ежемесячно получать фиксированную сумму, либо снять все деньги за один раз.

швеция_пенсия

Эталонная шведская пенсия

Образцовой в этом плане можно считать Швецию. С 1999 года шведская пенсионная система состоит из трех частей: условно-накопительной, накопительной и гарантированной.

Размер условно-накопительной пенсии зависит от зарплаты. Она формируется взносами в 16% от заработка. Выплаты начинаются в 61 год, но можно оформлять их и позже.

Накопительная пенсия также зависит от зарплаты и отчислений в 2,5% на индивидуальный пенсионный счет. Отличается от первого вида тем, что на счетах размещают реальные деньги, а управляют ими пенсионные фонды, инвестируя их с использованием рыночных механизмов. Можно выбирать даже несколько пенсионных фондов для накоплений. Выплаты тоже начинаются после 61 года.

Гарантированную пенсию получают граждане с маленькими условно-накопительной и накопительной пенсиями, а то и вовсе без них. Ее платят из госбюджета с 65 лет.  В полном размере она положена тем, кто прожил в стране 40 лет после достижения 25-летнего возраста. Если лет не хватает, то за каждый недостающий год высчитывают 1/40 от размера пенсии. Средний коэффициент замещения составляет 68%.

В целом, централизованная модель администрирования накопительной пенсионной системы несет огромную выгоду самим будущим пенсионерам. Однако это, конечно же, противоречит интересам финансовых посредников и некоторых политиков.

 

Добавить комментарий

Войти с помощью: