Законопроект Нацкомфинуслуг осложнит ситуацию на рынке микрокредитования

Нацкомфинуслуг хочет внести изменения в закон о потребительском кредитовании. Новый законопроект небольшой, но затронет довольно широкий список кредитных договоров. Об этом говорится в сообщении регулятора на официальном сайте.

Ужесточенные правила могут негативно повлиять на сферу небанковского микрокредитования, а это отразится на количестве рабочих мест в Украине и объеме налоговых отчислений в бюджет.

Что с интересами потребителей?

Ведомство хочет, чтобы закон «О потребительском кредитовании» включал в себя кредиты физлицам на любой срок и сумму, хотя на данном этапе не учитывались кредиты меньше 1 месяца и 4173 грн (минимальная зарплата). Также изменениями предусмотрена возможность регуляторов рынков (НБУ, Нацкомфинуслуг) устанавливать максимальную ставку по договору.

В Нацкомфинуслуг обосновывают поправки ростом числа потребительских жалоб и нарушениями со стороны финучреждений. Вроде бы и цель достойная – защита прав потребителей, но обратив внимание на данные в обосновании, оказывается, что 95% жалоб поступают из-за размеров начислений. Выходит, людей не устраивают условия договора, под которым они подписались.

Но даже если не копать глубоко, а посмотреть на статистику, то с 1 сентября 2018 по 28 февраля 2019 года в Нацкомфинуслуг обратились почти 3,5 тысячи украинцев касательно 64 финансовых компаний. А число подписанных кредитных договоров компаниями, которые не подпадают под закон о потребительском кредитовании, за 6 месяцев (2-3 квартал 2018 года) равно практически 4 млн 088 тысячам. Выходит, что «недовольных» всего 0,08%. В статистику входят и удовлетворенные жалобы.

Кроме того, многие обращения в Нацкомфинуслуг поступают в обход игроков рынка. Так реально ли должники пытаются отстаивать свои права, или это просто уход от обязательств? Возможно, недобросовестные заемщики и консалтинговые компании просто манипулируют с помощью регулятора? В суд идти не хотят, но осознают беспочвенность своих претензий к кредиторам.

Первые «жертвы»

Ограничение процентной ставки по кредитам для МФО обсуждалось давно, да и сами участники рынка не против сделать дешевле свои услуги. Но высокая стоимость обусловлена конкретными причинами и зависит от баланса между спросом и предложением. Конечно, кредитование без залога несет риски для владельцев подобного бизнеса: высокие дефолтность и процент невозвратов. Поэтому ставки позволяют покрывать расходы, а снизив их, бизнес просто станет нерентабельным. В этом случае микрокредитные организации проиграют в конкурентной борьбе с банками, у которых рисков гораздо меньше.

И вроде бы ничего плохого нет в том, что останутся лишь классические банки, которым население доверяет больше, но ведь успех микрокредитования в стране возник не на пустом месте. В Украине огромное количество тех, кому не выдадут кредит в банке из-за небольших доходов или негативной кредитной истории.

Анна Замазеева, Глава правления Всеукраинской ассоциации финансовых компаний, отметила, что примерно 17 млн украинцев проживает в населенных пунктах без банковских отделений, еще у 37% населения нет счетов в финучреждениях. Поэтому для таких людей существует лишь один способ получить необходимые деньги — финансовые компании. А если законопроект Нацкомфинуслуг одобрят, то незащищенные слои населения останутся без доступа к финансам. Вряд ли это повысит уровень жизни в Украине.

Но спрос на краткосрочные деньги будет всегда и везде, потому что непредвиденные ситуации случаются у всех, и для их решения нужны средства. Получается, что спрос остается, а МФО – нет. Это повлечет возникновение нелегальных кредиторов. Очевидно, крупные игроки смогут устоять перед ужесточением регуляторной политики, но при отсутствии выгоды уйдут даже они.

Варианты решения проблемы

В Украине очень активный рынок микрокредитования, который сейчас переходит в онлайн. Заем можно быстро оформить без посещения отделения. А возможность взять небольшие суммы (до 10 тыс. грн) на короткий срок (до 30 дней) позволяют компаниям эффективно обслуживать десятки тысяч договоров ежемесячно, что делает МФО достаточно инновационным сектором финуслуг.

Только развитие сферы поможет уменьшить число жалоб. Улучшенные системы скоринга, искусственный интеллект, big data и прочее – все это способно снизить уровень проблемных кредитов. К тому же, это еще и хорошая защита от мошенничества. Но все эти инновации нуждаются в инвестициях, которые прекратятся в случае нерентабельности бизнеса. Да и регулятору следует сделать упор на повышение прозрачности рынка и финансовую грамотность украинцев.

Участники рынка и сами хотят внедрять высокие стандарты качества и формировать лояльность клиентов. В этом может помочь изменение направления жалоб населения. Например, если бы Нацкомфинуслуг обязал направлять свои замечания сразу кредитору для обоснования, а уже потом они могли бы подаваться регулятору, то это устранило бы частые нарушения без участия Нацкомфинуслуг.

Важно отметить, высокие ставки по микрозаймам – распространенное явление в мире. Например, в Европе этот показатель находится в диапазоне от 0,8% до 3% в день. Как утверждает Анна Замазеева, микрофинансовый рынок способен сам себя отрегулировать. Сейчас самый целесообразный способ снижения процентных ставок в Украине – это изменения в налоговый кодекс (нужно облагать фактически полученные проценты, а не начисленные) и добросовестная конкуренция. Лучше создавать условия для деятельности большого количества компаний с качественными и современными услугами, а не вводить жесткие ограничения. В ассоциации «ВАФК» выступают за разработку кодекса добросовестного поведения на микрокредитном рынке, поскольку он доказал свою эффективность в той же Европе.

Эксперты считают, что жесткое регулирование не исключит проблем со ставками, обусловленными вполне понятными причинами. Это просто «смерть» для подобного бизнеса и отрезанный доступ украинцев к деньгам в случае острой нужды.

Добавить комментарий

Войти с помощью: